Détails de la décision
| Date | 25 décembre 2024 |
|---|---|
| Juridiction | tribunal de district du Centre (Lod) |
| Procédure | Action collective 10099-05-20 (Yuval Lapiner c. banque Mizrahi Tefahot) |
| Type de décision | Approbation d'un accord transactionnelAction collective |
| Montant | 2 700 000 NIS |
| Thème | Action collective sur les commissions : commission de change sur les canaux directs |
| Source | Texte intégral |
Le contexte et les faits : la commission de change sur les canaux directs chez Mizrahi Tefahot
Le 25 décembre 2024, la juge Iris Rabinovich Brun, du tribunal de district du Centre (Lod), a approuvé un accord transactionnel dans l'action collective 10099-05-20, Yuval Lapiner c. banque Mizrahi Tefahot. La demande d'autorisation avait été déposée en mai 2020.
La commission de change est perçue lors d'une conversion de devises, par exemple lors de l'achat de devises contre des shekels. Le barème de la banque, et son annexe des avantages, prévoyaient une commission réduite pour les opérations effectuées par Internet ou via le centre d'appel avec conseiller. Selon le requérant, la banque a perçu la commission de change pleine sur des achats de devises effectués par ces canaux, sans accorder l'avantage.
Le requérant a évalué son préjudice personnel à 17,99 NIS, et l'ensemble de la demande à un montant supérieur à 3 millions de NIS. Il reprochait à la banque une violation des articles 9I(c) et 9J de la loi sur les banques (service au client), une violation du contrat, un manquement aux devoirs de bonne foi et de loyauté, et un enrichissement sans cause.
Les arguments des parties
Les arguments de la banque
La banque a soutenu que les opérations dont se plaignait le requérant n'étaient pas des opérations effectuées par un canal direct. Selon elle, il s'agissait de conversions de devises effectuées à l'occasion d'un virement en devises ou d'un achat de titres étrangers, exécutées par un employé. La banque a indiqué que, depuis le 5 septembre 2018, il est possible de donner un ordre de virement en devises par Internet, mais elle soutenait que l'ordre est ensuite traité manuellement par un employé.
S'agissant du centre d'appel avec conseiller, la banque a soutenu avoir accordé la réduction. Selon elle, le requérant ne distingue pas entre un appel au centre d'appel avec conseiller et un appel à un employé de l'agence, qui ne donne pas droit à la réduction. La banque a également soutenu que la réduction au centre d'appel était accordée de son plein gré, et que les règles sur les commissions ne l'imposent pas.
Les arguments du requérant
Le requérant a répondu qu'il importe peu qu'un employé traite l'ordre après sa transmission. Selon lui, la question est de savoir par quel canal le client a effectué l'opération. Il a invoqué la règle 2(c) des règles sur les commissions, qui impose depuis le 1er novembre 2017 d'accorder un avantage pour un service fourni par un canal direct, et a soutenu que les dispositions de la loi sur les banques priment sur tout accord contraire.
Ce qu'a décidé le tribunal : les principaux points de l'accord avec Mizrahi Tefahot
Après une audience préliminaire le 1er novembre 2021, les parties ont engagé une médiation auprès de Me Yigal Borochovsky et Me Ram Weltzer. La demande d'approbation de l'accord a été déposée le 3 septembre 2023. Selon le jugement, l'accord a été conclu sans aveu quant aux griefs.
Le remboursement : 70 % de la différence, au moins 2,7 millions de NIS
La banque remboursera aux clients éligibles 70 % de la différence entre la commission perçue et la commission au tarif d'une opération par Internet ou via le centre d'appel avec conseiller, selon le cas. Le montant inclut les intérêts et l'indexation. Selon l'examen de la banque, le remboursement a été estimé à environ 700 000 NIS pour l'un des groupes et à environ 2 000 000 NIS pour l'autre. Le montant final du remboursement ne sera pas inférieur à 2 700 000 NIS. S'il s'avère inférieur, la différence sera versée au Fonds de gestion et de distribution des sommes.
L'encadrement pour l'avenir et la position de l'État
La banque s'est engagée à percevoir, pour la commission de change liée à un autre service fourni par Internet ou via le centre d'appel avec conseiller, le tarif d'une opération par canal direct. Elle s'est aussi engagée à corriger ses barèmes et à préciser que la réduction au centre d'appel n'est accordée que pour un appel au centre d'appel avec conseiller, et non à l'agence où le compte est tenu.
Le 22 février 2024, l'État a déposé une prise de position, comprenant une observation des services compétents de la Banque d'Israël et du ministère de la Justice. Selon cette observation, un service fourni par un centre d'appel avec conseiller est défini dans les règles sur les commissions comme un service fourni par un employé, et non comme un service par canal direct. Il a donc été soutenu qu'il était difficile d'approuver l'encadrement pour l'avenir. Lors de l'audience du 3 juin 2024, les parties sont convenues que la correction du barème serait effectuée sous réserve des dispositions légales, et il a été précisé que les grandes entreprises ont également droit à l'indemnisation.
En août 2024, un amendement aux règles sur les commissions a été publié, qui selon le requérant permet des avantages pour le service téléphonique ; il est entré en vigueur six mois après sa publication. La banque a indiqué qu'elle avait entre-temps supprimé la réduction pour les autres opérations au centre d'appel avec conseiller, et qu'elle n'avait pas encore décidé si elle continuerait à accorder une réduction sur la commission de change au centre d'appel.
Les motifs de l'approbation
Le tribunal a estimé que l'action révélait une cause d'action apparente au niveau requis pour l'approbation d'un accord transactionnel. Aucune opposition n'a été déposée et aucune demande de sortie du groupe n'a été présentée. Compte tenu des risques et des chances, il a été jugé que l'accord transactionnel constitue un moyen efficace et équitable de trancher le litige. Le tribunal a décidé de ne pas désigner d'expert vérificateur, compte tenu des données, de la procédure de médiation, de la nature du remboursement et des coûts.
Rétribution et honoraires
Ont été approuvés une rétribution au requérant de 4,5 % et des honoraires à ses avocats de 18 % du montant total de l'accord, majorés de la TVA. La banque les paie en plus du remboursement. La moitié sera versée dans les 14 jours sur la base d'un montant de 2 700 000 NIS, et le solde après le rapport final.
Citations de la décision
« Les parties sont parvenues à un accord et à une solution du litige par la voie d'un accord transactionnel, sans que cela emporte aveu de l'un quelconque des arguments des parties. »
Paragraphe 8, page 4 du jugement (traduit de l'hébreu).
« J'estime que cet accord est de nature à réaliser dans une mesure raisonnable les objectifs de la loi, parmi lesquels la mise en œuvre du droit d'accès au tribunal pour les actions fondées, l'application du droit, la dissuasion contre la violation du droit »
Paragraphe 38, page 12 du jugement (traduit de l'hébreu).
Qui est éligible et que faire
Le groupe comprend les clients, anciens ou actuels, qui au cours de la période concernée se sont vu facturer une commission de change supérieure à celle prévue aux barèmes de la banque, pour les motifs exposés dans la demande d'autorisation. Selon l'accord transactionnel, la période commence le 5 mai 2013. Sont éligibles ceux qui se sont vu facturer un prix supérieur au tarif du canal direct pour une conversion liée à une autre opération par Internet ou via le centre d'appel. Sont également éligibles ceux qui se sont vu facturer un prix supérieur au tarif du centre d'appel avec conseiller pour une opération par téléphone.
- Compte ouvert : le remboursement sera versé directement sur le compte dans les 90 jours suivant la date de référence, sans commission sur le crédit.
- Compte clôturé et remboursement supérieur à 40 NIS : un chèque envoyé à l'adresse enregistrée à la banque dans les 60 jours, accompagné d'un avis d'éligibilité.
- Compte clôturé et remboursement inférieur à 40 NIS : le montant sera transféré au Fonds et ne sera pas versé individuellement.
- Les chèques non encaissés et les montants non versés seront transférés au Fonds. La banque déposera un rapport détaillé à l'expiration d'un délai de 260 jours à compter de la date de référence.
La date de référence est la date à laquelle le jugement approuvant l'accord est devenu définitif. Le tribunal a ordonné la publication d'un avis dans deux quotidiens et sur le site de la banque.
Ce que cela signifie pour les clients de Mizrahi Tefahot
L'accord ne constitue pas un aveu de la banque. Il montre qu'un avantage que la banque annonce dans son barème pour les canaux directs peut faire l'objet d'une action lorsqu'il est allégué qu'il n'a pas été accordé en pratique. Un client qui a effectué une conversion de devises par Internet ou par téléphone peut comparer la commission perçue au tarif du canal direct figurant au barème.
D'autres litiges sur les commissions de change et d'autres commissions sont regroupés sur la page des actions collectives et dans la base de jugements.
Sources
Autres jugements contre Mizrahi Tefahot : Devises et virements à l'étranger
- Action collective 18101-09-20 Smooha : Mizrahi Tefahot indemnisera à hauteur de 1 million de NIS pour les frais de banque correspondante
- Action collective 22486-04-20 Cyberlogic : action collective autorisée contre Mizrahi Tefahot sur la commission SWIFT
- Action civile 19563-04-10 Bdihi : Mizrahi Tefahot condamnée à 221 046 dollars pour un chèque perdu lors d'un encaissement à l'étranger
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Questions et réponses
Sur quoi portait l'action de Yuval Lapiner contre la banque Mizrahi Tefahot au sujet de la commission de change ?
Le requérant soutenait que la banque avait perçu la commission de change pleine sur des achats de devises par Internet ou via le centre d'appel avec conseiller, sans accorder la réduction prévue au barème pour ces canaux. La banque soutenait que les opérations avaient en réalité été exécutées par un employé et ne donnaient pas droit à la réduction.
Combien la banque Mizrahi Tefahot remboursera-t-elle selon l'accord dans l'action collective 10099-05-20 ?
La banque remboursera 70 % de la différence entre la commission perçue et le tarif du canal direct ou du centre d'appel avec conseiller, et en tout état de cause au moins 2 700 000 NIS. Si le remboursement est inférieur, la différence sera versée au Fonds.
Comment les clients recevront-ils le remboursement de la commission de change ?
Les clients ayant un compte ouvert seront crédités directement dans les 90 jours suivant la date de référence. Les clients dont le compte est clôturé et qui ont droit à plus de 40 NIS recevront un chèque. Les montants inférieurs à 40 NIS sur des comptes clôturés seront transférés au Fonds.
Les grandes entreprises sont-elles incluses dans l'accord ?
Oui. Selon le jugement, il a été précisé lors de l'audience du 3 juin 2024 que les grandes entreprises font partie des ayants droit à l'indemnisation.
La banque Mizrahi Tefahot a-t-elle reconnu un manquement ?
Non. La décision approuve un accord transactionnel, et dans un tel accord la banque ne reconnaît généralement pas de manquement. Le tribunal examine si l'accord est équitable et raisonnable pour les membres du groupe.
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