7 أكتوبر 2023
في 7 أكتوبر 2023 اندلعت حرب «السيوف الحديدية». وبعد نحو أسبوع، في 15 أكتوبر 2023، نشر بنك إسرائيل خطة مساعدة تبنّتها البنوك. وبموجب الخطة، كان بإمكان كل عميل أن يطلب تأجيل أقساط القروض والرهون العقارية لمدة ثلاثة أشهر، دون عمولات. أما العملاء الذين تضرروا مباشرة من الحرب، فقد تقرر لهم التأجيل دون فائدة أيضا. وكان بالإمكان تقديم الطلبات حتى 31 ديسمبر 2023.
في ذلك الوقت كان مالك السيارة عميلا لدى بنك مزراحي طفحوت. وكان قرض السيارة قد مُنح في عام 2021 من بنك إيغود، عن طريق شركة إيغود للتأجير. وقد دُمج بنك إيغود في بنك مزراحي طفحوت، وغيّرت شركة التأجير اسمها إلى «مزراحي طفحوت للتأجير م.ض.»، وهي شركة تابعة للبنك. وكانت الأقساط الشهرية تُحصَّل من الحساب الجاري لمالك السيارة في بنك مزراحي طفحوت. لذلك، فإن الجهة المسماة في هذا المقال «البنك» هي مجموعة مزراحي طفحوت.
وبحسب رسالة البنك نفسه، بلغ رصيد القرض نحو 151,668 شيكل.
الطلب: التأجيل، أو الموافقة على البيع
بحسب رواية مالك السيارة في إفادته المشفوعة بالقسم، توجّه في أكتوبر 2023 إلى المصرفي الشخصي الخاص به طالبا تأجيل الأقساط وفقا لتوجيهات بنك إسرائيل. وإن لم يكن التأجيل ممكنا، طلب موافقة خطية لبيع السيارة وتسديد القرض. وكانت الموافقة الخطية مطلوبة لأن اتفاقية القرض تحظر بيع السيارة المرهونة «دون موافقة الشركة خطيا ومسبقا».
وفي السجل الداخلي للمراجعات لدى البنك، الذي لم يُسلَّم إلى مالك السيارة إلا في عام 2026 ردا على طلب اطلاع بموجب قانون حماية الخصوصية، دُوّن في 9 نوفمبر 2023 القيد التالي:
«رجوع هاتفي للعميل يوجد عدد كبير من الطلبات بسبب الوضع لذلك متأخر»
وفي اليوم نفسه، 9 نوفمبر 2023، حصّل البنك من حسابه القسط الشهري كاملا: 2,713.42 شيكل. وكذلك في 10 أكتوبر (2,720.22 شيكل) وفي 10 ديسمبر 2023 (2,706.60 شيكل). ولم يُسجَّل في كشف حساب القرض تأجيل واحد.
الجواب النهائي الذي تلقاه مالك السيارة، بحسب إفادته: «فجأة أُبلغت من طرف بنك مزراحي-طفحوت بأنه لا يوجد أي قرض مسجل باسمي في البنك، ولذلك لا يمكن تنفيذ طلبي بتأجيل الأقساط». وبحسب روايته، جاء هذا الجواب في مراسلة داخلية مع البنك. ولم يسلّم البنك هذه المراسلة، ولا حتى ردا على طلب الاطلاع.
وفي 11 ديسمبر 2023 دُوّن في سجل البنك: «تم تخفيض سقف بطاقة الائتمان إلى 1 شيكل».
البنك كان يعلم، والبنك تحرّى
في 7 نوفمبر 2023 غادر مالك السيارة إسرائيل. ولم يعد إلا في 12 يوليو 2025. وترد هذه التواريخ في شهادة رسمية صادرة عن سلطة السكان والهجرة.
أجرى البنك تحريات عن مالك السيارة. ففي رده على طلب الاطلاع المؤرخ 4 فبراير 2026، أكد البنك أن بحوزته «تحقيقا ماليا» و«تقرير فحص خلفية»، ورفض تسليمهما. وبحسب رواية مالك السيارة، أُجريت التحريات منذ ديسمبر 2023، وورد فيها أنه يقيم خارج إسرائيل.
الإنذار الأول: 5,349 شيكل، إلى عنوان غير موجود
في 28 فبراير 2024 صدرت رسالة بعنوان «إنذار قبل اتخاذ إجراءات». وبحسبها، بلغت المتأخرات 5,349.59 شيكل، وإن لم تُسدَّد خلال 21 يوما «يحق لنا أن نطالب بالسداد الفوري للقرض في الحساب». ولا يتضمن حقل العنوان في الرسالة اسم شارع: فقط رقم منزل واسم البلدة. وهذا عنوان غير موجود. ولم يُرفق بالرد على طلب الاطلاع أي إثبات للإرسال.
وفي 1 أبريل 2024 دُوّن في سجلات شركة التأجير: «لا يوجد رد تم تنفيذ سداد مبكر». وأُحيل رصيد قدره 153,026.86 شيكل «للمعالجة القانونية».
العميل يطلب الدفع. الجواب: «مبلغ الدين»
في 14 أبريل 2024 كتب مالك السيارة إلى البنك: «كيف أقدر أستعلم عن تفاصيل سيارتي، الديون ورصيد القرض.» وفي 17 أبريل 2024 كتب مجددا:
«أنا لست موجودا في البلاد وليس لدي نية للعودة في الفترة القريبة. أريد أن أسدد القرض وأبيع السيارة بنفسي.»
وفي الرسالة الإلكترونية نفسها: «في فرعي، رمات هشارون، لم يتمكنوا من إيجاد أين القرض.»
لم يرد البنك على أي من الرسالتين. وبدلا من الرد، وصلته مراجعة من مكتب المحاماة التابع للبنك. وفي 2 مايو 2024 كتب مالك السيارة إلى ممثلة المكتب عبر واتساب: «طلبت من البنك قريب 10 مرات يرسلوا لي تفاصيل القرض لأني أريد أبيع السيارة. ما أرسلوا شيء وفي بنك مزراحي قالوا ما عندهم قرض سيارة.»
الجواب الذي تلقاه، في 9 مايو 2024، كان سطرا واحدا: «مبلغ الدين حتى اليوم هو 153,263.10 شيكل (غير نهائي)». دون تفصيل لكيفية تكوّن المبلغ، ودون إشعار بما إذا كان القرض قد طُولب بسداده ومتى، ودون موافقة على بيع السيارة.
بينما كان خارج البلاد: ملفان
في 24 يونيو 2024، بينما كان مالك السيارة خارج البلاد ويطلب الدفع، فُتح ضده في دائرة الإجراء (هوتسآه لابوعل) في حيفا ملف من نوع «رهن سيارة». وفي إفادة مشفوعة بالقسم قدّمها البنك لغرض تعيين حارس قضائي بحضور طرف واحد، ادُّعي أن هناك خشية من إخفاء السيارة، ولذلك لا حاجة إلى إنذار قبل المطالبة بالسداد الفوري للدين. وفي مطلع يوليو 2024 عُيّن حارس قضائي على السيارة.
في 10 ديسمبر 2024 تواصل مكتب المحاماة مع مالك السيارة عبر واتساب. فأجاب: «مرحبا. أنا خارج البلاد من شهر نوفمبر 2023. ما الموضوع في مكتبكم؟»
وبعد خمسة أيام، في 15 ديسمبر 2024، فُتح ضده ملف آخر، هذه المرة في دائرة نتانيا، من نوع «سندات»، بمبلغ 178,075.22 شيكل.
وفي 22 ديسمبر 2024 أُبلغ الملف بأن مُبلِّغا «التقى بالمدين»، وأنه تسلّم المستندات و«رفض التوقيع». وقرر مسجّل دائرة الإجراء لاحقا، استنادا إلى تقرير الدخول والخروج، أنه في ذلك الموعد «كان المدين خارج حدود دولة إسرائيل».
وفي نهاية يناير 2025 سُجّل في الملف 31 إجراء، هي بحسب رواية مالك السيارة حجوزات لدى أطراف ثالثة. وفي 7 يوليو 2025 فُرضت عليه خمسة قيود: تقييد السفر إلى خارج البلاد، وتقييد استخدام بطاقة الخصم، وتقييد استصدار جواز سفر أو حيازته، وتقييد بصفته مدينا في شركة، و«عميل مقيّد خاص».
12 يوليو 2025: العودة
بعد خمسة أيام من القرار، في 12 يوليو 2025، عاد مالك السيارة إلى إسرائيل. وهنا اكتشف أن سفره إلى خارج البلاد ممنوع، وأن حساباته محجوزة، وأن السيارة في يد حارس قضائي، وأنه ممنوع من حيازة بطاقة ائتمان.
ما الذي يطلبه القانون من البنك
واجب حسن النية. ينص قانون العقود على أن الالتزام الناشئ عن عقد يجب أن يُنفَّذ «بالطريقة المتعارف عليها وبحسن نية»، وكذلك يجب استعمال الحق الناشئ عن عقد (المادة 39). وقد قضت المحاكم مرارا بأن على البنك واجبا مشددا، لأن العلاقة بينه وبين عميله قائمة على الثقة، ولأن البنك هو الطرف الذي يملك المعلومات والقوة.
العقد نفسه. ينص البند 3.1 من اتفاقية القرض على ما يلي: «لا تطالب الشركة بالسداد المبكر للقرض، أو لأي جزء منه، بمبادرتها دون أن يُمنح المقترض إنذارا خطيا بذلك وفقا لأحكام القانون (بقدر ما يسري واجب تسليم إنذار في ظروف الحال بموجب القانون)». والإنذار الوحيد الذي عُثر عليه أُرسل إلى عنوان بلا اسم شارع.
الامتناع عن الإجراءات. العميل الذي يكتب إلى البنك «أريد أن أسدد القرض وأبيع السيارة» ليس عميلا يُخفي أصلا. والسؤال الذي يطرحه المقال: هل على البنك الذي يتلقى مثل هذه المراجعة، ويعلم أن العميل خارج البلاد، أن يتعاون في البيع والتسديد، أم أن يفتح إجراءات تنفيذ بحضور طرف واحد؟
خطة بنك إسرائيل. طلب مالك السيارة التأجيل خلال فترة الخطة. ولم يُسجَّل في كشف الحساب أي تأجيل، وحُصّلت الأقساط كالمعتاد.
ما التالي
في المقالات القادمة من هذا الباب: ماذا حدث بعد العودة، وكيف تضخّم الدين، وأين كان بنك مزراحي طفحوت في أكتوبر 2023.
عن المقال: يعرض المقال رواية مالك السيارة ومستندات من الملف: سجل المراجعات وكشف حساب القرض اللذين سلّمهما البنك ردا على طلب اطلاع، ورسالة الإنذار، والمراسلات، وشهادة سلطة السكان، وقرارات مسجّلي دائرة الإجراء، والإفادات المشفوعة بالقسم. الاقتباسات من الإفادات المشفوعة بالقسم هي رواية صاحب الإفادة. حُذفت التفاصيل المعرّفة. أُعدّ المقال بمساعدة الذكاء الاصطناعي استنادا إلى المستندات، وراجعه مالك السيارة ووافق عليه. هذه النسخة العربية ترجمة للمقال العبري الأصلي أُعدّت بمساعدة الذكاء الاصطناعي، وقد تُرجمت الاقتباسات من العبرية. النص العبري هو النص المعتمد.