7 октября 2023 года
7 октября 2023 года началась война «Железные мечи». Примерно через неделю, 15 октября 2023 года, Банк Израиля опубликовал план помощи, который приняли банки. Согласно плану, любой клиент мог попросить отсрочить платежи по кредитам и ипотеке на три месяца без комиссий. Для клиентов, непосредственно пострадавших от войны, отсрочка предоставлялась также без процентов. Заявления можно было подавать до 31 декабря 2023 года.
В то время владелец автомобиля был клиентом банка Мизрахи-Тфахот. Автокредит был выдан в 2021 году банком Игуд через компанию Игуд Лизинг. Банк Игуд был присоединен к банку Мизрахи-Тфахот, а лизинговая компания сменила название на «Мизрахи-Тфахот Лизинг Лтд.», дочернюю компанию банка. Ежемесячные платежи списывались с текущего счета владельца автомобиля в банке Мизрахи-Тфахот. Поэтому в этой статье под «банком» понимается группа Мизрахи-Тфахот.
Согласно письму самого банка, остаток кредита составлял около 151,668 шек.
Просьба: отсрочить или разрешить продажу
По версии владельца автомобиля, изложенной в его аффидевите, в октябре 2023 года он обратился к своему личному банкиру с просьбой отсрочить платежи в соответствии с указаниями Банка Израиля. Если отсрочка невозможна, он просил письменное разрешение продать автомобиль и погасить кредит. Письменное разрешение требовалось потому, что кредитный договор запрещает продавать заложенный автомобиль «без письменного и предварительного согласия компании».
Во внутреннем журнале обращений банка, который был передан владельцу автомобиля лишь в 2026 году в ответ на запрос об ознакомлении по Закону о защите частной жизни, 9 ноября 2023 года была сделана следующая запись:
«перезвон клиенту есть большое количество запросов из-за ситуации поэтому задерживается»
В тот же самый день, 9 ноября 2023 года, банк списал с его счета полный ежемесячный платеж: 2,713.42 шек. Так же было 10 октября (2,720.22 шек.) и 10 декабря 2023 года (2,706.60 шек.). В карточке кредита не зафиксировано ни одной отсрочки.
Окончательный ответ, который получил владелец автомобиля, согласно его аффидевиту: «Вдруг мне было сообщено от имени банка Мизрахи-Тфахот, что никакой кредит на мое имя в банке не зарегистрирован, и поэтому невозможно выполнить мою просьбу об отсрочке платежей». По его версии, ответ был дан во внутренней переписке с банком. Банк эту переписку не предоставил, в том числе и в ответ на запрос об ознакомлении.
11 декабря 2023 года в журнале банка записано: «лимит по кредитной карте уменьшен до 1 шек».
Банк знал, банк наводил справки
7 ноября 2023 года владелец автомобиля выехал из Израиля. Вернулся он только 12 июля 2025 года. Эти даты указаны в официальной справке Управления по вопросам населения и иммиграции.
Банк наводил справки о владельце автомобиля. В ответе на запрос об ознакомлении от 4 февраля 2026 года банк подтвердил, что располагает «финансовым расследованием» и «отчетом о проверке биографических данных», и отказался их предоставить. По версии владельца автомобиля, проверка была проведена еще в декабре 2023 года, и в ней указано, что он находится за пределами Израиля.
Первое предупреждение: 5,349 шек., по несуществующему адресу
28 февраля 2024 года было составлено письмо «Предупреждение до принятия мер». Согласно ему, сумма просрочки составляла 5,349.59 шек., и если она не будет погашена в течение 21 дня, «мы будем вправе потребовать немедленного погашения кредита на счете». В блоке адреса письма нет названия улицы: только номер дома и населенный пункт. Такого адреса не существует. К ответу на запрос об ознакомлении не было приложено подтверждение отправки.
1 апреля 2024 года в записях лизинговой компании отмечено: «нет ответа произведено досрочное погашение». Остаток в 153,026.86 шек. был передан «на юридическую обработку».
Клиент просит дать ему заплатить. Ответ: «Размер долга»
14 апреля 2024 года владелец автомобиля написал в банк: «Как я могу узнать подробности про мою машину, долги и остаток кредита.» 17 апреля 2024 года он написал снова:
«Я не нахожусь в стране и не собираюсь возвращаться в ближайшее время. Я хочу погасить кредит и продать машину самостоятельно.»
И в том же письме: «В моем отделении, Рамат-ха-Шарон, не смогли найти, где кредит.»
Банк не ответил ни на одно из двух писем. Вместо ответа к нему обратилась адвокатская контора банка. 2 мая 2024 года владелец автомобиля написал представительнице конторы в WhatsApp: «Я просил почти 10 раз банк прислать мне данные по кредиту потому что я хочу продать машину. Ничего не прислали а в банке Мизрахи сказали что у них нет кредита на машину.»
Ответ, который он получил 9 мая 2024 года, состоял из одной строки: «Размер долга на сегодняшний день составляет 153,263.10 шек. (не окончательно)». Без разъяснения того, как сложилась эта сумма, без уведомления о том, было ли и когда предъявлено требование о погашении кредита, и без разрешения на продажу автомобиля.
Пока он был за границей: два дела
24 июня 2024 года, когда владелец автомобиля находился за границей и просил дать ему возможность заплатить, против него в Бюро исполнительного производства (Hotzaa LaPoal) в Хайфе было открыто дело категории «залог автомобиля». В аффидевите, поданном банком для назначения управляющего имуществом в одностороннем порядке, утверждалось, что существует опасение сокрытия автомобиля, и поэтому нет необходимости в предупреждении перед требованием немедленного погашения долга. В начале июля 2024 года для автомобиля был назначен управляющий имуществом.
10 декабря 2024 года адвокатская контора связалась с владельцем автомобиля в WhatsApp. Он ответил: «Привет. Я за границей с ноября 2023. Какой вопрос в вашей конторе?»
Через пять дней, 15 декабря 2024 года, против него было открыто еще одно дело, на этот раз в Бюро в Нетании, категории «векселя», на сумму 178,075.22 шек.
22 декабря 2024 года в дело было внесено сообщение о том, что судебный посыльный «встретил должника», который получил документы и «отказался подписать». Регистратор Бюро исполнительного производства позднее установил на основании данных о въездах и выездах, что в тот день «должник находился за пределами границ государства Израиль».
В конце января 2025 года в деле было зарегистрировано 31 действие, которые, по версии владельца автомобиля, являются арестами у третьих лиц. 7 июля 2025 года на него были наложены пять ограничений: ограничение на выезд из страны, ограничение на пользование платежной картой, ограничение на получение или хранение паспорта, ограничение в качестве должника в корпорации и статус «особый ограниченный клиент».
12 июля 2025 года: возвращение
Через пять дней после решения, 12 июля 2025 года, владелец автомобиля вернулся в Израиль. Здесь он обнаружил, что его выезд из страны задержан, что его счета арестованы, что автомобиль находится в руках управляющего имуществом и что держать кредитную карту ему запрещено.
Чего закон требует от банка
Обязанность добросовестности. Закон о договорах устанавливает, что обязательство, вытекающее из договора, должно исполняться «принятым образом и добросовестно», и так же следует пользоваться правом, вытекающим из договора (статья 39). Суды неоднократно постановляли, что на банке лежит повышенная обязанность, поскольку отношения между ним и клиентом основаны на доверии и поскольку банк является стороной, обладающей информацией и властью.
Сам договор. Пункт 3.1 кредитного договора гласит: «Компания не будет требовать досрочного погашения кредита или любой его части по своей инициативе без того, чтобы заемщику было направлено письменное предупреждение об этом в соответствии с положениями закона (насколько обязанность вручения предупреждения применяется в обстоятельствах дела согласно закону)». Единственное найденное предупреждение было отправлено по адресу без названия улицы.
Воздержание от процедур. Клиент, который пишет банку «Я хочу погасить кредит и продать машину», не является клиентом, который скрывает имущество. Вопрос, который ставит статья: должен ли банк, получивший такое обращение и знающий, что клиент за границей, содействовать продаже и погашению или открывать процедуры принудительного исполнения в одностороннем порядке?
План Банка Израиля. Владелец автомобиля просил об отсрочке в период действия плана. В карточке кредита отсрочка не зафиксирована, и платежи списывались как обычно.
Что дальше
В следующих статьях рубрики: что произошло после возвращения, как вырос долг и где был банк Мизрахи-Тфахот в октябре 2023 года.
О статье: Статья представляет версию владельца автомобиля и документы из дела: журнал обращений и карточку кредита, предоставленные банком в ответ на запрос об ознакомлении, письмо с предупреждением, переписку, справку Управления по вопросам населения, решения регистраторов Бюро исполнительного производства и аффидевиты. Цитаты из аффидевитов отражают версию лица, давшего показания. Идентифицирующие данные опущены. Статья подготовлена с помощью искусственного интеллекта на основе документов, проверена и одобрена владельцем автомобиля. Настоящая русская версия является переводом оригинальной статьи на иврите, выполненным с помощью искусственного интеллекта; цитаты переведены с иврита. Определяющим является текст на иврите.