في 17 أبريل 2024 كتب عميل لدى مجموعة مزراحي طفحوت رسالة بريد إلكتروني إلى موظفة في البنك: «أنا لست في البلاد وليست لدي نية للعودة في الفترة القريبة. أريد تسديد القرض وبيع السيارة بنفسي.» وطلب جوابًا عن سؤال واحد: «ما هو المبلغ النهائي لتسديد القرض؟»
وكتب في الرسالة نفسها: «في فرعي، رمات هشارون، لم يتمكنوا من معرفة أين القرض.» وقبل ذلك بثلاثة أيام أرسل رسالة مشابهة إلى عنوان الدعم لدى مزراحي طفحوت للتأجير، وسأل كيف يعرف «رصيد القرض».
لم يُرسَل إليه مبلغ التسديد. ما أُرسل إليه، في 9 مايو 2024، كان سطرًا واحدًا من مكتب المحاماة الذي يمثّل الشركة: «مقدار الدين حتى اليوم 153,263.10 شيكل (غير نهائي)».
ما لم يعرفه العميل: قبل رسالته الأولى بأسبوعين، في 1 أبريل 2024، سُجّل في كشف حساب مزراحي طفحوت للتأجير «تحويل إلى المعالجة القانونية» لمبلغ 153,026.86 شيكل. وفي 24 يونيو 2024 افتُتح ضده ملف لتحقيق الرهن على السيارة، وفي مطلع يوليو عُيّن حارس أموال على السيارة من طرف واحد. وفي ديسمبر 2024 افتُتح ملف ثانٍ لتنفيذ سند إذني بقيمة 184,000 شيكل. وفي فبراير 2026 قدّم بنك مزراحي طفحوت نفسه إجراءً ثالثًا بشأن الحساب الجاري للعميل.
في صيف 2026 صادقت المحكمة المركزية في تل أبيب على تسوية في دعوى جماعية ضد مزراحي طفحوت وهبوعليم ولئومي حول طريقة احتسابها عمولات السداد المبكر للرهون العقارية. سيدفع مزراحي طفحوت فيها 5.5 مليون شيكل، أكثر من أي بنك آخر. المقترضون في تلك الدعوى سدّدوا قروضهم وتنازعوا على الثمن. أما في هذا الملف فالسؤال يسبق ذلك: هل كان التسديد ممكنًا أصلًا؟
باختصار
- في أبريل 2024 كتب العميل إلى البنك «أريد تسديد القرض وبيع السيارة بنفسي»، وطلب مبلغ التسديد. ولم يُعطَ مبلغ تسديد نهائيًا.
- يسمح عقد القرض بالسداد المبكر بإشعار كتابي قبل 10 أيام عمل، ويمنع الشركة من المطالبة بالقرض فورًا دون إنذار كتابي.
- الإنذار الذي قُدّم، المؤرخ في 28 فبراير 2024، أُرسل إلى عنوان بلا اسم شارع، حين كان العميل قد غادر البلاد.
- في 2017 عالج البنك نفسه السداد المبكر لقرض سيارة سابق للعميل نفسه، وألغى الرهن، في أقل من شهر.
- هناك ملفّا تنفيذ مفتوحان بشأن القرض نفسه، ويختلف الرصيد فيهما بمبلغ 80,226.76 شيكل.
- في تسوية عمولات السداد المبكر للرهون العقارية ستدفع مزراحي طفحوت وهبوعليم ولئومي نحو 9.2 مليون شيكل دون الاعتراف بأي خرق. ولا تشمل التسوية قروض السيارات.
الدعوى الجماعية: البنوك دفعت بسبب ثمن التسديد
بحسب تقارير «غلوبس» و«بيزبورتال»، كان الادعاء أن البنوك قاصّت «فروق الخصم السلبية» مقابل عمولة السداد المبكر في المسار نفسه من الرهن العقاري فقط، لا مقابل عمولات المسارات الأخرى في الرهن نفسه. وادّعى المدّعون أن المقترضين دفعوا بذلك عمولات أعلى مما يسمح به أمر البنوك (السداد المبكر لقرض سكني) لعام 2002. وقُدّرت قيمة الدعوى بـ107 ملايين شيكل.
بموجب التسوية التزمت البنوك بدفع نحو 9.2 مليون شيكل إلى صندوق الدعاوى الجماعية، لا إلى العملاء مباشرة. وبحسب التقارير، سيدفع مزراحي طفحوت 5.5 مليون شيكل، وهبوعليم نحو 2.6 مليون، ولئومي نحو مليون شيكل. ولم تعترف البنوك بأي خرق. واتُّفق على أن المقاصّة جرت وفق القانون، والتزمت البنوك بأن توضّح في عقود القروض وصفحات الشرح كيف تتم.
المقترضون في تلك الدعوى حصلوا على ما طلبوه: سدّدوا القرض. وكان الخلاف على كم كلّفهم ذلك.
ماذا يقول عقد قرض السيارة
وُقّع القرض في 20 ديسمبر 2021 مع شركة إيغود للتأجير م.ض، في مسار «بالون»، لتمويل سيارة. ثم غيّرت الشركة اسمها إلى مزراحي طفحوت للتأجير م.ض، وهي شركة تابعة لبنك مزراحي طفحوت. وكانت الدفعات الشهرية تُجبى من الحساب الجاري للعميل في بنك مزراحي طفحوت.
ينص البند 3.1 من العقد، وعنوانه «السداد المبكر»، على أن: «للمقترض أن يقوم بالسداد المبكر بمبادرته بشرط أن يبلغ الشركة كتابةً قبل 10 أيام عمل على الأقل من الموعد الذي يرغب فيه بإجراء السداد المبكر».
وفي البند نفسه التزام على الشركة: «لا تطالب الشركة بسداد القرض، أو أي جزء منه، سدادًا مبكرًا بمبادرتها دون أن يُعطى المقترض إنذارًا كتابيًا وفق أحكام القانون (بقدر ما يسري واجب تسليم الإنذار في ظروف الأمر وفق القانون)».
أما العمولة، فينص البند على أن للشركة أن تتقاضى عمولة سداد مبكر «حتى سقف النسبة القصوى وفق القانون، بما في ذلك تعليمات بنك إسرائيل (بقدر ما تسري على الشركة)». أي أن العقد نفسه يضمن للعميل حق التسديد، ويضمن له إنذارًا كتابيًا قبل أن تطالب الشركة بالقرض فورًا.
2017: البنك نفسه، العميل نفسه، تسديد في أقل من شهر
في سجل التوجهات لدى بنك مزراحي طفحوت، الذي سُلّم إلى العميل في فبراير 2026 ردًا على طلب اطلاع بموجب قانون حماية الخصوصية، يظهر قرض سيارة سابق له. في 8 فبراير 2017 سُجّل: «يجب تسديد قرض السيارة في 1.3.17 مقابل الوديعة التي تتحرر وإلغاء الرهن على السيارة». وسُجّل في القيد نفسه أنه قُدّم «طلب سداد مبكر». وفي 5 مارس 2017 سُجّل: «تم تسديد القرض».
مرّ 25 يومًا من الطلب حتى التسديد. حين تعمل المنظومة، يكون السداد المبكر لقرض سيارة إجراءً روتينيًا: التحقق من الرصيد، وتحديد موعد، وإلغاء الرهن.
2024: القرض الذي لم يجده الفرع
بين القرض السابق والقرض الجديد تغيّر الهيكل. فقد غيّرت إيغود للتأجير اسمها، ودُمج بنك إيغود في بنك مزراحي طفحوت. وفي اعتراضه على تنفيذ السند ادّعى العميل أنه لم يُبلَّغ بالتغيير، مع أن البند 24 من العقد يُلزم الشركة بإبلاغه كتابةً بأي تغيير في تفاصيل الاتصال. عنوان الشركة في العقد كان في اللد، أما في طلب تنفيذ السند فسُجّل عنوان في بني براك.
في أكتوبر 2023، مع اندلاع الحرب، طلب العميل تأجيل الدفعات وفق خطة بنك إسرائيل. وبحسب تصريحه المشفوع بالقسم، قيل له في البنك إنه لا يوجد قرض مسجّل باسمه. فصّلنا هذا الفصل في مقال طلب تأجيل دفعة في زمن الحرب، فوجد نفسه ممنوعا من السفر. وفي 7 نوفمبر 2023 غادر إسرائيل.
حتى ديسمبر 2023 كانت الدفعات تُجبى من حسابه كالمعتاد. ومنذ يناير 2024 تظهر في كشف الحساب خصومات مرتجعة. وفي 28 فبراير 2024 أصدرت مزراحي طفحوت للتأجير «إنذارًا قبل اتخاذ الإجراءات»: متأخرات بمبلغ 5,349.59 شيكل، وإن لم تُسدَّد خلال 21 يومًا «سيحق لنا المطالبة بالقرض في الحساب للسداد الفوري». وفي خانة العنوان في الرسالة لا يوجد اسم شارع، بل رقم بيت واسم بلدة فقط. هذا عنوان غير موجود. وكان العميل حينها في الخارج.
في 1 أبريل 2024 حُوّل في كشف الحساب رصيد بقيمة 153,026.86 شيكل «إلى المعالجة القانونية». وبعد 13 يومًا أرسل العميل رسالته الأولى، وبعدها بثلاثة أيام الرسالة التي كتب فيها أنه يريد تسديد القرض.
ماذا حدث لطلب التسديد
لم يُرَدّ على الرسائل بمبلغ تسديد. في 2 مايو 2024 تراسل العميل عبر واتساب مع مكتب المحاماة حين فيشر غباي، الذي يمثّل الشركة، وكتب أنه يريد «إغلاق الدين وبيع السيارة». وفي 9 مايو تلقّى المبلغ «غير النهائي». ولم يُعطَ موافقة على بيع السيارة وتسديد القرض من ثمنها.
في 10 يونيو 2024 وقّع موظف البنك يانيف بيرلوف على تصريح مشفوع بالقسم جاء فيه أن «المدين فضّل عدم الرد على توجّهات الممثلين»، وأن هناك خشية من أن يُخفي العميل السيارة. واستنادًا إلى التصريح عُيّن حارس أموال على السيارة من طرف واحد. فصّلنا الإجراءات التي تلت ذلك في مقال إجراءات تحصيل الديون لدى مزراحي طفحوت.
العميل الذي كتب «أريد تسديد القرض» قُدّم في الإجراء كمن يتهرّب.
ماذا قرّرت المحكمة والمسجّلون
في 31 مايو 2026 رفضت محكمة الصلح في نتانيا اعتراض العميل على تنفيذ السند. وجاء في الحكم أن «المدعى عليها أوضحت أنه سُلّمت إشعارات إلى مقدّم الطلب قبل المطالبة بالقرض للسداد الفوري»، وأن ادعاءات العميل «تقنية في جوهرها». وجاء فيه أيضًا: «على الأكثر، قد يكون هناك مجال لفحص ادعاءات مقدّم الطلب بشأن مقدار الدين المحدّث»، وأنه يمكن طرح هذا الادعاء في ملف التنفيذ. ولم يُقدَّم استئناف على الحكم.
في ملف الرهن صرّح العميل، في تصريح مشفوع بالقسم مؤرخ في 23 ديسمبر 2025، بحقه في السداد المبكر وفق البند 3.1، وبتوجّهاته لممارسته، وبأنه لم يتلقَّ إنذارًا قبل المطالبة بالقرض. وبحسب طلب قدّمه في يوليو 2026، لم تقدّم الدائنة تصريحًا مضادًا في هذه المسألة، ولم يصدر بعد قرار في الادعاء.
لا يتناول هذا المقال مسألة ما إذا كان العميل مدينًا. فالعميل نفسه طلب الدفع. السؤال هو لماذا لم يكن الدفع ممكنًا، وكم كلّف الإجراء الذي حلّ محلّه.
كم يكلّف تسديد لم يحدث
هذه هي المبالغ التي ظهرت في الوثائق بشأن القرض نفسه:
- 28 فبراير 2024، رسالة الإنذار: إجمالي الدين 151,667.59 شيكل.
- 1 أبريل 2024، كشف حساب الشركة: 153,026.86 شيكل حُوّلت «إلى المعالجة القانونية».
- 9 مايو 2024، مكتب المحاماة: 153,263.10 شيكل، «غير نهائي».
- ديسمبر 2024، ملف السند: السند بقيمة 184,000 شيكل، وافتُتح الملف بمبلغ 159,609.83 شيكل.
- 31 مايو 2026، تقرير الدين في ملف السند: 222,040.92 شيكل.
- 27 يوليو 2026، تقرير توزيع الدين في ملف الرهن: 141,814.16 شيكل.
الملفان يتعلقان بالقرض نفسه. والفرق بين رصيديهما 80,226.76 شيكل. وبحسب طلب قدّمه العميل، لا توجد بين يديه وثيقة تشرح كيف سيُقيَّد ثمن بيع السيارة في كل من الملفين. وبحسب قوله، بيعت السيارة في أكتوبر 2026 بالمزاد في ملف الرهن، دون أن يتلقى دعوة إلى المزاد.
الإجراء الثالث: البنك الذي لم يأخذ المال
في فبراير 2026 افتتح بنك مزراحي طفحوت في دائرة التنفيذ في الرملة دعوى بمبلغ محدد ضد العميل، الملف 513221-02-26، بسبب رصيد مدين بقيمة 57,714 شيكل في الحساب الجاري الذي كانت تُجبى منه دفعات القرض. وفي أغسطس 2026 قدّم العميل اعتراضًا. ولم يُبتّ فيه بعد.
أرفق العميل بالاعتراض إشعارًا من سلطة الضرائب مؤرخًا في 6 سبتمبر 2025: رصيد دائن بقيمة 17,823 شيكل لصالحه لم يُودَع، لأن تفاصيل حسابه «حُذفت من سجلاتنا لأن البنك لم يؤكد صحة تفاصيل صاحب الحساب». وبحسب الاعتراض، تمنح الشروط العامة للبنك حق مقاصّة الأرصدة الدائنة مقابل الدين، ولم يُقيَّد المبلغ لتخفيض الدين.
ويُدّعى في الاعتراض أيضًا أن العميل طلب تفاصيل حركات الحساب مرة بعد مرة، من رسائل أبريل 2024 حتى مكالمة مسجّلة في 4 أغسطس 2026، وأن التفاصيل لم تُسلَّم.
الدعوى الجماعية مقابل الملف
| الدعوى الجماعية | الملف | |
|---|---|---|
| نوع القرض | رهن عقاري | قرض سيارة مضمون برهن |
| المُقرض | مزراحي طفحوت وهبوعليم ولئومي | إيغود للتأجير، اليوم مزراحي طفحوت للتأجير |
| القاعدة | أمر البنوك (السداد المبكر لقرض سكني) | البند 3.1 من العقد، وتعليمات بنك إسرائيل «بقدر ما تسري على الشركة» |
| هل سُدّد القرض | نعم | لا. طلب العميل مبلغ التسديد فحصل على مبلغ «غير نهائي» |
| ما الذي ادُّعي | عمولة أعلى من المسموح | المطالبة بالقرض فورًا دون إنذار وفق القانون، وطلب تسديد بقي بلا رد |
| النتيجة | تسوية بنحو 9.2 مليون شيكل دون اعتراف | ملفّا تنفيذ وإجراء ثالث من البنك |
ما الذي لا يقرّره المقال
لا يقرّر المقال أن التسوية في الدعوى الجماعية مرتبطة بهذا الملف، ولا يقرّر أن أحدًا تصرّف عن قصد. إنه يعرض العقد والتوجّهات والقرارات والمبالغ. ومن هذه الوثائق يتبيّن أن العميل طلب كتابةً مبلغ التسديد حين كانت الشركة قد حوّلت القرض إلى المعالجة القانونية، وأنه بدل مبلغ التسديد افتُتحت ضده إجراءات.
أسئلة إلى بنك مزراحي طفحوت ومزراحي طفحوت للتأجير
- لماذا لم يُرَدّ على رسالتي 14 و17 أبريل 2024 بمبلغ تسديد؟
- أين كان القرض يُدار بعد الدمج، ولماذا لم يتمكن فرع العميل من تحديد مكانه؟
- إلى أي عنوان أُرسل إنذار 28 فبراير 2024، وهل أُرسل إنذار آخر قبل التحويل إلى المعالجة القانونية؟
- كيف يُفسَّر الفرق البالغ 80,226.76 شيكل بين رصيدَي الدين في الملفين بشأن القرض نفسه؟
يستند المقال إلى عقد القرض المؤرخ في 20 ديسمبر 2021، ورسالة الإنذار المؤرخة في 28 فبراير 2024، وكشوف حساب الشركة وسجل توجهات البنك التي سُلّمت ردًا على طلب اطلاع، ورسالتي 14 و17 أبريل 2024، والحكم في ملف السند المؤرخ في 31 مايو 2026، والاعتراض على تنفيذ السند، والطلبات في ملف الرهن، والاعتراض على تنفيذ الدعوى بمبلغ محدد. وتستند معطيات الدعوى الجماعية إلى تقارير غلوبس وبيزبورتال. حُذفت التفاصيل المعرّفة. سينشر الموقع ردّ بنك مزراحي طفحوت ومزراحي طفحوت للتأجير إن وصل.
أسئلة شائعة حول السداد المبكر للقروض
هل تسري التسوية في الدعوى الجماعية حول عمولات السداد المبكر على قروض السيارات؟
لا. تناولت الدعوى الرهون العقارية، وأمر البنوك (السداد المبكر لقرض سكني) لعام 2002 يسري فقط على قرض لشراء شقة سكنية أو مضمون برهن شقة سكنية. وتُحوَّل أموال التسوية إلى صندوق الدعاوى الجماعية لا إلى العملاء.
هل يمكن السداد المبكر لقرض سيارة لدى مزراحي طفحوت للتأجير؟
وفق العقد في الملف الموصوف في المقال، نعم. يسمح البند 3.1 بالسداد المبكر بإشعار كتابي قبل 10 أيام عمل على الأقل من موعد التسديد. يُستحسن إرسال الطلب كتابةً، وطلب رسالة رصيد للتسديد مؤرخة، والاحتفاظ بنسخة وتأكيد إرسال.
ما العمولات التي تُجبى عند السداد المبكر لقرض ليس رهنًا عقاريًا؟
في البنوك ينظّم ذلك توجيه الإدارة المصرفية السليمة 454 الصادر عن بنك إسرائيل. وبحسب صفحات الشرح التي تنشرها البنوك، العمولات الممكنة هي عمولة تشغيلية، وعمولة على إشعار مسبق لأقل من 10 أيام، وعمولة فروق الخصم، وفي القرض المرتبط بالمؤشر أيضًا عمولة خسارة المؤشر. وفي العقد الموصوف في المقال نُصّ على أن تعليمات بنك إسرائيل تسري «بقدر ما تسري على الشركة».
ماذا تفعل عندما لا يردّ البنك على طلب التسديد؟
أرسل طلبًا كتابيًا إلى عنوان المُقرض المذكور في العقد وإلى عنوانه الحالي، واطلب مبلغ تسديد نهائيًا وموعدًا. احتفظ بكل توجّه ورد ومكالمة مع تاريخها. إذا كان المُقرض مؤسسة مصرفية، يمكن التوجه إلى وحدة شكاوى الجمهور في قسم الرقابة على البنوك في بنك إسرائيل. في الملف الموصوف هنا، رسائل أبريل 2024 هي ما يُظهر أن العميل طلب التسديد.