Досрочное погашение кредита в Мизрахи Тфахот: что происходит, когда клиент просит закрыть кредит, а ему никто не отвечает?

17 апреля 2024 года клиент группы Mizrahi Tefahot написал письмо сотруднице банка: «Я нахожусь не в стране и не собираюсь возвращаться в ближайшее время. Я хочу погасить кредит и сам продать машину.» Он задал один вопрос: «Какова окончательная сумма для погашения кредита?»

В том же письме он написал: «В моём отделении, в Рамат-ха-Шароне, не смогли найти, где находится кредит.» За три дня до этого он отправил похожее обращение на адрес поддержки Mizrahi Tefahot Leasing и спросил, как узнать «остаток по кредиту».

Суммы для погашения ему не прислали. Прислали другое: 9 мая 2024 года адвокатское бюро компании написало одну строку: «Сумма долга на сегодня 153 263,10 шекеля (не окончательная)».

Чего клиент не знал: за две недели до его первого письма, 1 апреля 2024 года, в карточке счёта Mizrahi Tefahot Leasing была записана «передача на юридическую обработку» суммы 153 026,86 шекеля. 24 июня 2024 года против него открыли дело о реализации залога на машину, а в начале июля к машине в одностороннем порядке назначили управляющего имуществом. В декабре 2024 года открыли второе дело, по взысканию простого векселя на 184 000 шекелей. В феврале 2026 года сам банк Mizrahi Tefahot начал третью процедуру, по текущему счёту клиента.

Летом 2026 года Окружной суд Тель-Авива утвердил мировое соглашение по коллективному иску против Mizrahi Tefahot, Hapoalim и Leumi о том, как они рассчитывали комиссии за досрочное погашение ипотеки. Mizrahi Tefahot заплатит 5,5 млн шекелей, больше любого другого банка. Заёмщики по тому иску погасили кредиты и спорили о цене. В этом деле вопрос стоит раньше: можно ли было вообще погасить кредит?

Коротко

1. В апреле 2024 года клиент написал в банк «я хочу погасить кредит и сам продать машину» и попросил сумму для погашения. Окончательную сумму ему так и не сообщили.
2. Кредитный договор разрешает досрочное погашение при письменном уведомлении за 10 рабочих дней и запрещает компании требовать досрочного возврата без письменного предупреждения.
3. Предупреждение, которое было представлено, от 28 февраля 2024 года, отправили по адресу без названия улицы, когда клиент уже был за границей.
4. В 2017 году тот же банк провёл досрочное погашение предыдущего автокредита того же клиента и снял залог менее чем за месяц.
5. По одному и тому же кредиту ведутся два исполнительных дела, и остатки в них расходятся на 80 226,76 шекеля.
6. По мировому соглашению о комиссиях за досрочное погашение ипотеки Mizrahi Tefahot, Hapoalim и Leumi заплатят около 9,2 млн шекелей, не признавая нарушений. На автокредиты соглашение не распространяется.

Коллективный иск: банки заплатили за цену погашения

По сообщениям Globes и Bizportal, иск утверждал, что банки зачитывали «отрицательные разницы дисконтирования» только против комиссии за досрочное погашение в той же ипотечной траектории, а не против комиссий по другим траекториям той же ипотеки. По мнению истцов, так с заёмщиков брали больше, чем разрешает Банковский приказ (досрочное погашение жилищного кредита) 2002 года. Иск оценивался в 107 млн шекелей.

По соглашению банки обязались перечислить около 9,2 млн шекелей в фонд коллективных исков, а не самим клиентам. По сообщениям, Mizrahi Tefahot заплатит 5,5 млн шекелей, Hapoalim около 2,6 млн, Leumi около 1 млн. Банки нарушений не признали. Стороны согласились, что зачёт производился законно, а банки обязались разъяснить в кредитных договорах и разъяснительных листах, как он работает.

Ипотечные заёмщики по тому иску получили то, что просили: они погасили кредит. Спор шёл о том, сколько это им стоило.

Что написано в договоре автокредита

Кредит был подписан 20 декабря 2021 года с компанией Igud Leasing Ltd. по траектории «баллон», для финансирования автомобиля. Позже компания сменила название на Mizrahi Tefahot Leasing Ltd., дочернюю компанию банка Mizrahi Tefahot. Ежемесячные платежи списывались с текущего счёта клиента в банке Mizrahi Tefahot.

Пункт 3.1 договора под заголовком «Досрочное погашение» гласит: «Заёмщик вправе произвести досрочное погашение по своей инициативе при условии, что письменно уведомит компанию не менее чем за 10 рабочих дней до даты, в которую он хочет произвести досрочное погашение».

Тот же пункт устанавливает обязанность компании: «Компания не потребует досрочного погашения кредита или любой его части по своей инициативе, если заёмщику не было дано письменное предупреждение в соответствии с законом (в той мере, в какой обязанность вручить предупреждение действует в данных обстоятельствах по закону)».

О комиссии пункт говорит, что компания вправе взимать комиссию за досрочное погашение «до максимальной ставки по закону, включая указания Банка Израиля (в той мере, в какой они распространяются на компанию)». То есть сам договор гарантирует клиенту право погасить кредит и письменное предупреждение до того, как компания потребует досрочного возврата.

2017 год: тот же банк, тот же клиент, погашение меньше чем за месяц

В журнале обращений банка Mizrahi Tefahot, который клиент получил в феврале 2026 года в ответ на запрос по Закону о защите частной жизни, отражён его предыдущий автокредит. 8 февраля 2017 года записано: «Погасить автокредит 1.3.17 за счёт освобождающегося депозита и снять залог с машины». В той же записи указано, что подана «заявка на досрочное погашение». 5 марта 2017 года записано: «Кредит погашен».

От заявки до погашения прошло 25 дней. Когда система работает, досрочное погашение автокредита это обычная операция: узнать остаток, назначить дату, снять залог.

2024 год: кредит, который не нашло отделение

Между прежним кредитом и новым изменилась структура. Igud Leasing сменила название, а банк Igud был присоединён к банку Mizrahi Tefahot. В возражении против исполнения векселя клиент заявил, что его не уведомили об изменении, хотя по пункту 24 договора компания должна была письменно сообщить ему о любом изменении контактных данных. Адрес компании в договоре был в Лоде, а в заявлении об исполнении векселя указан адрес в Бней-Браке.

В октябре 2023 года, с началом войны, клиент попросил отсрочить платежи по программе Банка Израиля. Согласно его аффидевиту, в банке ему сказали, что на его имя кредит не зарегистрирован. Мы подробно описали это в статье Он попросил отсрочить платеж во время войны, а получил запрет на выезд из страны. 7 ноября 2023 года он уехал из Израиля.

До декабря 2023 года платежи списывались с его счёта как обычно. С января 2024 года в карточке счёта видны возвращённые списания. 28 февраля 2024 года Mizrahi Tefahot Leasing составила «предупреждение до принятия мер»: просрочка 5 349,59 шекеля, и если она не будет погашена в течение 21 дня, «мы будем вправе потребовать немедленного погашения кредита на счёте». В блоке адреса письма нет названия улицы, только номер дома и населённый пункт. Такого адреса не существует. Клиент в это время был за границей.

1 апреля 2024 года в карточке счёта остаток 153 026,86 шекеля был передан «на юридическую обработку». Через 13 дней клиент отправил первое письмо, а ещё через три дня письмо, в котором написал, что хочет погасить кредит.

Что стало с просьбой погасить кредит

На письма не ответили суммой для погашения. 2 мая 2024 года клиент переписывался в WhatsApp с адвокатским бюро «Хен Фишер Габай», которое представляет компанию, и написал, что хочет «закрыть долг и продать машину». 9 мая он получил «не окончательную» сумму. Разрешения продать машину и погасить кредит из вырученных денег ему не дали.

10 июня 2024 года сотрудник банка Янив Перлов подписал аффидевит, в котором говорилось, что «должник предпочёл не отвечать на обращения представителей», и что есть опасение, что клиент спрячет машину. На основании аффидевита к машине в одностороннем порядке назначили управляющего имуществом. Последовавшие процедуры мы описали в статье Взыскание долга Мизрахи Тфахот.

Клиента, который написал «я хочу погасить кредит», в процедуре представили как уклоняющегося.

Что решили суд и регистраторы

31 мая 2026 года Мировой суд Нетании отклонил возражение клиента против исполнения векселя. В решении написано, что «ответчица пояснила, что заявителю были вручены уведомления до того, как кредит был выставлен к немедленному погашению», а доводы клиента «по своей сути технические». Ещё там написано: «В лучшем случае, возможно, есть основания проверить доводы заявителя относительно актуальной суммы долга», и что этот довод можно поднять в исполнительном деле. Апелляция на решение не подавалась.

В деле о залоге клиент в аффидевите от 23 декабря 2025 года заявил о своём праве на досрочное погашение по пункту 3.1, о своих попытках им воспользоваться и о том, что не получил предупреждения до выставления кредита к погашению. Согласно ходатайству, которое он подал в июле 2026 года, взыскатель не представил встречного аффидевита по этому вопросу, и решение по доводу ещё не вынесено.

Эта статья не о том, должен ли клиент деньги. Клиент сам просил заплатить. Вопрос в том, почему платёж оказался невозможен и во что обошлась процедура, которая пришла ему на смену.

Сколько стоит погашение, которое не состоялось

Вот суммы, указанные в документах по одному и тому же кредиту:

• 28 февраля 2024 года, письмо-предупреждение: общий остаток долга 151 667,59 шекеля.
• 1 апреля 2024 года, карточка счёта компании: 153 026,86 шекеля переданы «на юридическую обработку».
• 9 мая 2024 года, адвокатское бюро: 153 263,10 шекеля, «не окончательная».
• Декабрь 2024 года, дело по векселю: вексель на 184 000 шекелей, а дело открыто на 159 609,83 шекеля.
• 31 мая 2026 года, отчёт о долге в деле по векселю: 222 040,92 шекеля.
• 27 июля 2026 года, отчёт о распределении долга в деле о залоге: 141 814,16 шекеля.

Оба дела касаются одного кредита. Разница между их остатками составляет 80 226,76 шекеля. Согласно ходатайству клиента, у него нет документа, объясняющего, как выручка от продажи машины будет зачтена в каждом из дел. По его словам, в октябре 2026 года машину продали на торгах в деле о залоге, а приглашения на торги он не получал.

Третья процедура: банк, который не взял деньги

В феврале 2026 года банк Mizrahi Tefahot открыл в исполнительном бюро Рамле иск на определённую сумму против клиента, дело 513221-02-26, из-за дебетового остатка 57 714 шекелей на текущем счёте, с которого списывались платежи по кредиту. В августе 2026 года клиент подал возражение. Решение по нему ещё не принято.

К возражению клиент приложил уведомление Налогового управления от 6 сентября 2025 года: причитавшиеся ему 17 823 шекеля не были перечислены, потому что данные его счёта «были удалены из наших реестров, так как банк не подтвердил правильность данных владельца счёта». Согласно возражению, общие условия банка дают ему право зачитывать положительные остатки в счёт долга, но эти деньги в уменьшение долга зачтены не были.

В возражении также утверждается, что клиент снова и снова просил выписку движения по счёту, начиная с писем апреля 2024 года и до записанного разговора 4 августа 2026 года, и выписку ему не предоставили.

Коллективный иск и это дело: сравнение

Чего статья не утверждает

Статья не утверждает, что мировое соглашение по коллективному иску связано с этим делом, и не утверждает, что кто-то действовал умышленно. Она показывает договор, обращения, решения и суммы. Из этих документов следует, что клиент письменно попросил сумму для погашения, когда компания уже передала кредит на юридическую обработку, и что вместо суммы для погашения против него открыли процедуры.

Вопросы банку Mizrahi Tefahot и Mizrahi Tefahot Leasing

1. Почему на письма от 14 и 17 апреля 2024 года не ответили суммой для погашения?
2. Где обслуживался кредит после слияния и почему отделение клиента не смогло его найти?
3. По какому адресу было отправлено предупреждение от 28 февраля 2024 года и было ли отправлено другое предупреждение до передачи на юридическую обработку?
4. Чем объясняется разница в 80 226,76 шекеля между остатками долга в двух делах по одному кредиту?

Статья основана на кредитном договоре от 20 декабря 2021 года, письме-предупреждении от 28 февраля 2024 года, карточках счёта компании и журнале обращений банка, полученных в ответ на запрос, письмах от 14 и 17 апреля 2024 года, решении по делу о векселе от 31 мая 2026 года, возражении против исполнения векселя, ходатайствах в деле о залоге и возражении против иска на определённую сумму. Данные о коллективном иске основаны на сообщениях Globes и Bizportal. Идентифицирующие данные опущены. Сайт опубликует ответ банка Mizrahi Tefahot и Mizrahi Tefahot Leasing, если он поступит.

Частые вопросы о досрочном погашении кредита в Израиле

Распространяется ли мировое соглашение о комиссиях за досрочное погашение на автокредиты?

Нет. Иск касался ипотеки, а Банковский приказ (досрочное погашение жилищного кредита) 2002 года применяется только к кредиту на покупку жилья или под залог жилья. Деньги по соглашению идут в фонд коллективных исков, а не клиентам.

Можно ли досрочно погасить автокредит в Mizrahi Tefahot Leasing?

По договору из дела, описанного в статье, да. Пункт 3.1 разрешает досрочное погашение при письменном уведомлении не менее чем за 10 рабочих дней до даты погашения. Отправьте просьбу письменно, попросите письмо с суммой для погашения на определённую дату и сохраните копию и подтверждение отправки.

Какие комиссии берут при досрочном погашении кредита, который не является ипотекой?

В банках это регулирует директива надлежащего ведения банковского дела 454 Банка Израиля. Согласно разъяснительным листам банков, возможны операционная комиссия, комиссия за уведомление менее чем за 10 дней, комиссия за разницу дисконтирования, а для кредита, привязанного к индексу, ещё и комиссия за потерю индекса. В договоре из статьи сказано, что указания Банка Израиля применяются «в той мере, в какой они распространяются на компанию».

Что делать, если банк не отвечает на просьбу о погашении?

Отправьте письменную просьбу по адресу кредитора из договора и по его актуальному адресу, попросите окончательную сумму и дату погашения. Сохраняйте каждое обращение, ответ и звонок с датой. Если кредитор банковская корпорация, можно обратиться в отдел обращений граждан Управления надзора за банками в Банке Израиля. В деле, описанном здесь, именно письма апреля 2024 года показывают, что клиент просил погасить кредит.

Читайте также

• Автокредит Мизрахи Тфахот Лизинг?
• Он попросил отсрочить платеж во время войны, а получил запрет на выезд из страны
• Взыскание долга Мизрахи Тфахот: как просьба закрыть долг превратилась в приказ о приводе?
• Как узнать, сколько вы на самом деле должны банку Mizrahi Tefahot?