פירעון מוקדם של הלוואה במזרחי טפחות: מה קורה כשהלקוח מבקש לסלק ואיש לא עונה?

ב־17 באפריל 2024 כתב לקוח של קבוצת מזרחי טפחות מייל לעובדת בכתובת של הבנק: "אני לא נמצא בארץ ואין לי כוונה לחזור בתקופה הקרובה. אני רוצה לסלק את ההלוואה ולמכור את הרכב עצמאית." הוא ביקש תשובה לשאלה אחת: "מהו סכום הסופי לסילוק ההלוואה?"

באותו מייל כתב גם: "בסניף שלי, רמת השרון, לא הצליחו לאתר איפה ההלוואה." שלושה ימים קודם לכן שלח פנייה דומה לכתובת התמיכה של מזרחי טפחות ליסינג, ושאל איך לברר את "יתרת ההלוואה".

סכום סילוק לא נשלח אליו. מה שנשלח, ב־9 במאי 2024, היה שורה ממשרד עורכי הדין של החברה: "גובה החוב נכון להיום הוא 153,263.10 ש"ח (לא סופי)".

מה שהלקוח לא ידע: שבועיים לפני המייל הראשון, ב־1 באפריל 2024, נרשמה בכרטסת של מזרחי טפחות ליסינג "העברה לטיפול משפטי" של 153,026.86 ש"ח. ב־24 ביוני 2024 נפתח נגדו תיק מימוש משכון על הרכב, ובתחילת יולי מונה לרכב כונס נכסים, במעמד צד אחד. בדצמבר 2024 נפתח תיק שני, לביצוע שטר חוב של 184,000 ש"ח. בפברואר 2026 הגיש בנק מזרחי טפחות עצמו הליך שלישי, על חשבון העו"ש של הלקוח.

בקיץ 2026 אישר בית המשפט המחוזי בתל אביב פשרה בתביעה ייצוגית נגד מזרחי טפחות, הפועלים ולאומי, על האופן שבו חישבו עמלות פירעון מוקדם במשכנתאות. מזרחי טפחות ישלם בה 5.5 מיליון ש"ח, יותר מכל בנק אחר. הלווים בתביעה ההיא פרעו את ההלוואה, והתווכחו על המחיר. בתיק הזה השאלה קודמת: האם בכלל אפשר היה לפרוע.

בקצרה

1. באפריל 2024 כתב הלקוח לבנק "אני רוצה לסלק את ההלוואה ולמכור את הרכב עצמאית", וביקש סכום סילוק. סכום סילוק סופי לא נמסר לו.
2. הסכם ההלוואה שלו מתיר פירעון מוקדם בהודעה בכתב של 10 ימי עסקים, ואוסר על החברה להעמיד את ההלוואה לפירעון בלי התראה בכתב.
3. ההתראה שהוצגה, מ־28 בפברואר 2024, נשלחה לכתובת בלי שם רחוב, כשהלקוח כבר היה בחו"ל.
4. ב־2017 טיפל אותו בנק בפירעון מוקדם של הלוואת רכב קודמת של אותו לקוח, ושחרר את השעבוד, בתוך פחות מחודש.
5. על אותה הלוואה מתנהלים שני תיקי הוצאה לפועל, והיתרות בהם שונות ב־80,226.76 ש"ח.
6. בפשרה על עמלות פירעון מוקדם במשכנתאות ישלמו מזרחי טפחות, הפועלים ולאומי כ־9.2 מיליון ש"ח, בלי להודות בהפרה. הפשרה אינה חלה על הלוואות רכב.

הייצוגית: הבנקים שילמו על מחיר הפירעון

לפי הדיווחים בגלובס ובביזפורטל, הטענה בתביעה הייתה שהבנקים קיזזו "הפרשי היוון שליליים" רק מול עמלת הפירעון המוקדם של אותו מסלול במשכנתא, ולא מול עמלות במסלולים אחרים של אותה משכנתא. לטענת התובעים, כך נגבו מהלווים עמלות גבוהות מהמותר לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002. שווי התביעה הוערך ב־107 מיליון ש"ח.

בפשרה התחייבו הבנקים לשלם כ־9.2 מיליון ש"ח לקרן התביעות הייצוגיות, ולא ללקוחות עצמם. לפי הדיווחים, מזרחי טפחות ישלם 5.5 מיליון ש"ח, הפועלים כ־2.6 מיליון ולאומי כמיליון ש"ח. הבנקים לא הודו בהפרה. הוסכם שהקיזוז נעשה כדין, והבנקים התחייבו להבהיר בהסכמי ההלוואה ובדפי ההסבר איך הוא נעשה.

לווי המשכנתאות בתביעה ההיא קיבלו את מה שביקשו: הם פרעו את ההלוואה. המחלוקת הייתה כמה זה עלה להם.

מה כתוב בהסכם ההלוואה לרכב

ההלוואה נחתמה ב־20 בדצמבר 2021 עם איגוד ליסינג בע"מ, במסלול בלון, למימון רכב. בהמשך שינתה החברה את שמה למזרחי טפחות ליסינג בע"מ, חברה בת של בנק מזרחי טפחות. התשלומים החודשיים נגבו מחשבון העו"ש של הלקוח בבנק מזרחי טפחות.

סעיף 3.1 להסכם, שכותרתו "פירעון מוקדם", קובע: "הלווה רשאי לבצע פירעון מוקדם ביוזמתו בתנאי שיודיע לחברה בכתב לפחות 10 ימי עסקים לפני המועד בו הוא רוצה לבצע את הפירעון המוקדם".

באותו סעיף נקבעה גם חובה של החברה: "החברה לא תעמיד את ההלוואה, או כל חלק ממנה, לפירעון מוקדם ביוזמתה מבלי שניתנה על כך ללווה התראה בכתב בהתאם להוראות הדין (ככל שחלה חובת מסירת התראה בנסיבות העניין על-פי הדין)".

לגבי העמלה קובע הסעיף שהחברה רשאית לגבות עמלת פירעון מוקדם "עד לתקרת השיעור המקסימאלי בהתאם לדין, לרבות הוראות בנק ישראל (ככל שחלות על החברה)". כלומר, ההסכם עצמו מבטיח ללקוח זכות לפרוע, ומבטיח לו התראה בכתב לפני שהחברה מעמידה את ההלוואה לפירעון.

2017: אותו בנק, אותו לקוח, פירעון בתוך פחות מחודש

ביומן הפניות של בנק מזרחי טפחות, שנמסר ללקוח בפברואר 2026 במענה לבקשת עיון לפי חוק הגנת הפרטיות, מתועדת הלוואת רכב קודמת שלו. ב־8 בפברואר 2017 נרשם: "יש לפרוע את ההלוואת רכב ב 1.3.17 כנגד הפיקדון שמשתחרר ולבטל את השיעבור על הרכב". באותו רישום נכתב שבוצעה "בקשה לפירעון מוקדם". ב־5 במרץ 2017 נרשם: "בוצע פירעון של ההלוואה".

25 יום עברו מהבקשה ועד הסילוק. כשהמערכת עובדת, פירעון מוקדם של הלוואת רכב הוא פעולה שגרתית: מבררים יתרה, קובעים מועד, משחררים שעבוד.

2024: ההלוואה שהסניף לא מצא

בין ההלוואה הקודמת לחדשה השתנה המבנה. איגוד ליסינג שינתה את שמה, ובנק איגוד מוזג לתוך בנק מזרחי טפחות. בהתנגדות לביצוע השטר טען הלקוח שלא קיבל הודעה על השינוי, אף שלפי סעיף 24 להסכם היה על החברה להודיע לו בכתב על שינוי בפרטי ההתקשרות. כתובת החברה בהסכם הייתה בלוד, ובבקשה לביצוע השטר נרשמה כתובת בבני ברק.

באוקטובר 2023, עם פרוץ המלחמה, ביקש הלקוח לדחות את התשלומים לפי מתווה בנק ישראל. לפי תצהירו, נאמר לו בבנק שלא רשומה על שמו הלוואה. את הפרק הזה פירטנו בכתבה ביקש לדחות תשלום בזמן מלחמה, ומצא עיכוב יציאה מהארץ. ב־7 בנובמבר 2023 יצא מישראל.

עד דצמבר 2023 נגבו התשלומים מחשבונו כרגיל. מינואר 2024 מופיעים בכרטסת חיובים שחזרו. ב־28 בפברואר 2024 הפיקה מזרחי טפחות ליסינג "התראה טרם נקיטת הליכים": יתרת פיגור של 5,349.59 ש"ח, ואם לא תסולק תוך 21 יום, "נהיה רשאים להעמיד את ההלוואה בחשבון לפירעון מיידי". בבלוק הכתובת של המכתב אין שם רחוב, רק מספר בית ויישוב. זו כתובת שאינה קיימת. הלקוח היה אז בחו"ל.

ב־1 באפריל 2024 הועברה בכרטסת יתרה של 153,026.86 ש"ח "לטיפול משפטי". 13 יום אחר כך שלח הלקוח את המייל הראשון, ושלושה ימים אחריו את המייל שבו כתב שהוא רוצה לסלק.

מה קרה לבקשה לסלק

למיילים לא נשלחה תשובה עם סכום סילוק. ב־2 במאי 2024 התכתב הלקוח בוואטסאפ עם משרד עורכי הדין חן פישר גבאי, שמייצג את החברה, וכתב שהוא רוצה "לסגור את החוב ולמכור את הרכב". ב־9 במאי קיבל את הסכום ה"לא סופי". אישור למכור את הרכב ולסלק את ההלוואה מתוך התמורה לא ניתן לו.

ב־10 ביוני 2024 חתם עובד הבנק יניב פרלוב על תצהיר שלפיו "החייב ביכר שלא לענות לפניות הנציגים", ושקיים חשש שהלקוח יעלים את הרכב. על סמך התצהיר מונה לרכב כונס נכסים במעמד צד אחד. את ההליכים שבאו אחר כך פירטנו בכתבה הליכי גבייה של מזרחי טפחות.

הלקוח שכתב "אני רוצה לסלק את ההלוואה" הוצג בהליך כמי שמתחמק.

מה קבעו בית המשפט והרשמים

ב־31 במאי 2026 דחה בית משפט השלום בנתניה את ההתנגדות של הלקוח לביצוע השטר. בפסק הדין נכתב ש"המשיבה הבהירה כי נמסרו הודעות למבקש בטרם העמדת ההלוואה לפירעון מידי", ושטענות הלקוח הן "טענות טכניות במהותן". עוד נכתב: "לכל היותר, ייתכן שיש מקום לבחון את טענות המבקש לגבי גובה החוב העדכני", ושאת הטענה הזו אפשר להעלות בתיק ההוצאה לפועל. על פסק הדין לא הוגש ערעור.

בתיק המשכון הצהיר הלקוח, בתצהיר מ־23 בדצמבר 2025, על זכותו לפירעון מוקדם לפי סעיף 3.1, על פניותיו לממש אותה ועל כך שלא קיבל התראה לפני ההעמדה לפירעון. לפי בקשה שהגיש ביולי 2026, הזוכה לא הגישה תצהיר נגדי בעניין הזה, וטרם ניתנה הכרעה בטענה.

הכתבה אינה עוסקת בשאלה אם הלקוח חייב כסף. הלקוח עצמו ביקש לשלם. השאלה היא למה התשלום לא התאפשר, וכמה עלה ההליך שבא במקומו.

כמה עולה פירעון שלא התאפשר

אלה הסכומים שהוצגו במסמכים על אותה הלוואה:

• 28 בפברואר 2024, מכתב ההתראה: יתרת חוב כוללת של 151,667.59 ש"ח.
• 1 באפריל 2024, כרטסת החברה: 153,026.86 ש"ח הועברו "לטיפול משפטי".
• 9 במאי 2024, משרד עורכי הדין: 153,263.10 ש"ח, "לא סופי".
• דצמבר 2024, תיק השטר: השטר הוא על סך 184,000 ש"ח, והתיק נפתח על 159,609.83 ש"ח.
• 31 במאי 2026, דוח החוב בתיק השטר: 222,040.92 ש"ח.
• 27 ביולי 2026, דוח התפלגות החוב בתיק המשכון: 141,814.16 ש"ח.

שני התיקים עוסקים באותה הלוואה. ההפרש בין היתרות שלהם הוא 80,226.76 ש"ח. לפי בקשה שהגיש הלקוח, אין בידיו מסמך שמסביר איך תיזקף תמורת מכירת הרכב בכל אחד מהתיקים. לדבריו, באוקטובר 2026 נמכר הרכב בהתמחרות בתיק המשכון, בלי שקיבל הזמנה להתמחרות.

ההליך השלישי: הבנק שלא קיבל כסף

בפברואר 2026 פתח בנק מזרחי טפחות בלשכת ההוצאה לפועל ברמלה תביעה על סכום קצוב נגד הלקוח, תיק 513221-02-26, בגין יתרת חובה של 57,714 ש"ח בחשבון העו"ש שממנו נגבו תשלומי ההלוואה. באוגוסט 2026 הגיש הלקוח התנגדות. ההתנגדות טרם הוכרעה.

להתנגדות צירף הלקוח הודעה של רשות המסים מ־6 בספטמבר 2025: יתרת זכות של 17,823 ש"ח לזכותו לא הופקדה, משום שפרטי החשבון "נמחקו ממרשמנו משום שהבנק לא אישר את נכונות פרטי בעל החשבון". לפי ההתנגדות, לבנק עומדת לפי תנאיו הכלליים זכות לקזז יתרת זכות מול חוב, והכסף לא נזקף להקטנת החוב.

עוד נטען בהתנגדות שהלקוח ביקש את פירוט תנועות החשבון שוב ושוב, החל במיילים מאפריל 2024 ועד שיחה מוקלטת מ־4 באוגוסט 2026, ושהפירוט לא נמסר.

הייצוגית מול התיק

מה הכתבה אינה קובעת

הכתבה אינה קובעת שהפשרה בייצוגית קשורה לתיק הזה, ואינה קובעת שמישהו פעל בכוונה. היא מציגה את ההסכם, את הפניות, את ההחלטות ואת הסכומים. ממסמכים אלה עולה שהלקוח ביקש בכתב סכום סילוק כשהחברה כבר העבירה את ההלוואה לטיפול משפטי, ושבמקום סכום סילוק נפתחו נגדו הליכים.

שאלות לבנק מזרחי טפחות ולמזרחי טפחות ליסינג

1. למה לא נענו המיילים מ־14 ומ־17 באפריל 2024 בסכום סילוק?
2. היכן נוהלה ההלוואה אחרי המיזוג, ולמה בסניף של הלקוח לא הצליחו לאתר אותה?
3. לאיזו כתובת נשלחה ההתראה מ־28 בפברואר 2024, והאם נשלחה התראה נוספת לפני ההעברה לטיפול משפטי?
4. איך מוסבר הפער של 80,226.76 ש"ח בין יתרות החוב בשני התיקים על אותה הלוואה?

הכתבה מבוססת על הסכם ההלוואה מ־20 בדצמבר 2021, מכתב ההתראה מ־28 בפברואר 2024, כרטסות החברה ויומן הפניות של הבנק שנמסרו במענה לבקשת עיון, המיילים מ־14 ומ־17 באפריל 2024, פסק הדין בתיק השטר מ־31 במאי 2026, ההתנגדות לביצוע השטר, הבקשות בתיק המשכון וההתנגדות לביצוע התביעה על סכום קצוב. הנתונים על הפשרה בייצוגית מבוססים על דיווחי גלובס וביזפורטל. פרטים מזהים הושמטו. האתר יפרסם את תגובת בנק מזרחי טפחות ומזרחי טפחות ליסינג, אם תתקבל.

שאלות נפוצות על פירעון מוקדם של הלוואה

האם הפשרה בייצוגית על עמלות פירעון מוקדם חלה על הלוואת רכב?

לא. התביעה עסקה במשכנתאות, וצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, חל רק על הלוואה לרכישת דירת מגורים או במשכון דירת מגורים. כספי הפשרה מועברים לקרן התביעות הייצוגיות, ולא ללקוחות.

אפשר לפרוע מוקדם הלוואת רכב במזרחי טפחות ליסינג?

בהסכם שבתיק המתואר בכתבה, כן. סעיף 3.1 מתיר פירעון מוקדם בהודעה בכתב, לפחות 10 ימי עסקים לפני מועד הפירעון. כדאי לשלוח את הבקשה בכתב, לבקש מכתב יתרה לסילוק עם תאריך, ולשמור עותק ואישור משלוח.

אילו עמלות גובים בפירעון מוקדם של הלוואה שאינה משכנתא?

בבנקים הנושא מוסדר בהוראת ניהול בנקאי תקין 454 של בנק ישראל. לפי דפי ההסבר שהבנקים מפרסמים, העמלות האפשריות הן עמלה תפעולית, עמלה על הודעה מוקדמת של פחות מ־10 ימים, עמלת הפרשי היוון, ובהלוואה צמודה למדד גם עמלת הפסד מדד. בהסכם שבכתבה נקבע שהוראות בנק ישראל חלות "ככל שחלות על החברה".

מה עושים כשהבנק לא עונה לבקשת סילוק?

שולחים בקשה בכתב לכתובת המלווה שבהסכם ולכתובת העדכנית שלו, ומבקשים סכום סילוק סופי ומועד. שומרים כל פנייה, תשובה ושיחה עם התאריך. אם המלווה הוא תאגיד בנקאי, אפשר לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. בתיק המתואר בכתבה, המיילים מאפריל 2024 הם מה שמראה שהלקוח ביקש לסלק.

קראו גם

• עסק קטן או עסק גדול? מזרחי טפחות ישלם 17,855,040 ש"ח בפשרה על סיווג חברות
• פסקי דין נגד בנק מזרחי טפחות: מאגר מלא ומעודכן
• הלוואה לרכב מזרחי טפחות ליסינג?
• ביקש לדחות תשלום בזמן מלחמה, ומצא עיכוב יציאה מהארץ
• הליכי גבייה של מזרחי טפחות: איך הפכה בקשה לסגור חוב לצו הבאה?
• איך יודעים כמה באמת חייבים לבנק מזרחי טפחות?