L'avertissement est le premier document que le débiteur doit recevoir après l'ouverture d'un dossier contre lui au Bureau d'exécution. Il informe du dossier, du montant et du délai pour agir. Ce qui se passe dans les 30 jours qui suivent détermine souvent la suite du dossier.
Dans le dossier décrit sur ce site, trois types de procédures ont été ouverts contre un même client : pour le prêt automobile, un dossier de réalisation de gage de Mizrahi Tefahot Leasing en juin 2024 et un dossier d'exécution de billet à ordre en décembre 2024, puis, en février 2026, la banque Mizrahi Tefahot elle-même a déposé une demande concernant le compte courant (détails dans l'article sur le remboursement anticipé). Chaque type a ses propres règles.
En bref
- Vérifiez sur l'avertissement quel type de dossier a été ouvert : jugement, effet de commerce, demande pour somme déterminée ou gage.
- Dans un dossier d'effet de commerce et dans un dossier de demande pour somme déterminée, selon Kol Zchut, vous disposez de 30 jours à compter de la signification de l'avertissement pour former opposition.
- Une opposition formée dans le délai suspend les mesures de recouvrement. Une opposition tardive exige une demande de prorogation de délai et une demande de suspension des procédures.
- Vérifiez dans le dossier quand et comment la signification a été déclarée. Le délai court à partir de celle-ci.
- Demandez un détail complet de la dette avant de payer, de former opposition ou d'accepter un échelonnement.
- Conservez chaque lettre, courriel et conversation avec la banque et avec le cabinet de recouvrement, avec la date.
Étape 1 : quel dossier a été ouvert contre vous
Dossier d'effet de commerce. Ouvert sur la base d'un billet à ordre ou d'un chèque, sans jugement. Dans le dossier décrit sur le site, un billet à ordre avait été signé en garantie du prêt automobile. La voie pour contester est l'opposition à l'exécution de l'effet.
Demande pour somme déterminée. Une demande pécuniaire déposée directement au Bureau d'exécution au lieu du tribunal. Selon Kol Zchut, le plafond est de 75 000 NIS. Ici aussi, la voie est l'opposition.
Dossier de jugement. Ouvert après qu'un tribunal a déjà statué. On ne peut pas y former opposition sur le fond de la dette, mais on peut soutenir que la dette a été payée (exception « j'ai payé »), demander une ordonnance de paiement échelonné et vérifier le calcul du montant.
Dossier de réalisation de gage. Ouvert lorsque la dette est garantie par un bien, par exemple un véhicule gagé. Dans un tel dossier, un séquestre peut être nommé pour le bien. Dans le dossier décrit sur le site, un séquestre a été nommé pour le véhicule sans que l'autre partie soit entendue (les procédures de recouvrement de Mizrahi Tefahot).
Étape 2 : le délai, et à partir de quel jour il court
Selon les guides de Kol Zchut, l'opposition à l'exécution d'un effet et l'opposition à une demande pour somme déterminée se forment dans les 30 jours suivant la signification de l'avertissement. Une opposition formée dans le délai suspend l'exécution des procédures, et le dossier est transmis au tribunal. Le délai applicable au dossier figure sur l'avertissement ; en cas de doute, mieux vaut se renseigner auprès du bureau que d'attendre.
Celui qui prévoit de ne pas tenir le délai peut, selon Kol Zchut, en informer le bureau avant même son expiration, par une demande exposant les motifs. Celui qui est déjà en retard dépose, avec l'opposition, une demande de prorogation de délai, accompagnée d'un affidavit, et une demande de suspension des procédures.
Étape 3 : vérifiez la signification
Le délai court à partir du jour de la signification de l'avertissement ; il est donc important de savoir exactement ce qui a été déclaré : à quelle date, à quelle adresse et selon quel mode, par exemple remise en mains propres, affichage sur la porte ou remise à un membre de la famille. On peut le voir dans le dossier, dans l'espace personnel du site de l'Autorité d'exécution et de recouvrement.
Une déclaration de signification erronée n'est pas un scénario théorique. Dans le dossier décrit sur le site, une interdiction de sortie du territoire a été annulée lorsqu'il a été établi que le client se trouvait à l'étranger le jour de la signification déclarée (l'article sur l'interdiction de sortie). Sur le phénomène en général, voir les fausses déclarations de signification et les « significations fantômes » (sewer service) en Israël.
Étape 4 : vérifiez le montant de la dette
Le solde de la dette dans le dossier est un calcul du créancier, pas une décision d'un tribunal. Demandez par écrit le détail du principal, des intérêts, de l'indexation, des honoraires et des frais, et comparez-le au contrat, à l'effet et au relevé de compte. Dans le dossier décrit sur le site, deux dossiers portant sur le même prêt affichaient des soldes différents (comment savoir combien vous devez vraiment).
Étape 5 : choisissez la démarche
Selon le guide de Kol Zchut pour le débiteur dans un dossier de demande pour somme déterminée, les principales options sont :
- Opposition, pour celui qui ne reconnaît pas la dette ou son montant.
- Exception « j'ai payé », pour celui qui a payé tout ou partie de la dette. Selon Kol Zchut, celui qui la soulève dans les 30 jours est dispensé de se présenter à l'examen de solvabilité.
- Paiement et clôture du dossier. Selon Kol Zchut, un paiement dans les 30 jours empêche les mesures de recouvrement telles que les saisies et l'interdiction de sortie du territoire.
- Demande d'ordonnance de paiement échelonné, pour celui qui reconnaît la dette et ne peut pas payer en une seule fois.
- Regroupement des dossiers, lorsqu'il y a plus d'un dossier.
Étape 6 : documentez tout
Conservez chaque démarche auprès de la banque et du cabinet de recouvrement, avec la date et l'heure. Dans le dossier décrit sur le site, les courriels dans lesquels le client demandait à solder le prêt, des semaines avant l'ouverture des procédures contre lui, sont la preuve principale qu'il a demandé à rembourser (l'article sur le remboursement anticipé). Ceux qui se trouvent à l'étranger conserveront aussi les justificatifs des dates de sortie et d'entrée.
Il est également utile de vérifier si des tribunaux ont déjà tranché une question similaire. La base des jugements contre la banque Mizrahi Tefahot comprend notamment un accord dans lequel la banque s'est engagée à aligner les soldes de dette dans les dossiers du Bureau d'exécution, et un accord sur le classement des petites entreprises.
Ce guide s'appuie sur les guides de Kol Zchut et sur le guide pour les débiteurs de l'Autorité d'exécution et de recouvrement, ainsi que sur les documents du dossier décrit sur le site. Il s'agit d'une information générale, et non d'un conseil juridique. Les délais applicables sont ceux prévus par la loi et par l'avertissement que vous avez reçu. Il est recommandé de consulter un avocat, et l'on peut se renseigner auprès du centre d'appel de l'Autorité d'exécution et de recouvrement, *35592.
Questions fréquentes sur l'avertissement du Bureau d'exécution
Dans quel délai faut-il former opposition à un dossier du Bureau d'exécution de Mizrahi Tefahot ?
Dans un dossier d'effet de commerce et dans un dossier de demande pour somme déterminée, selon les guides de Kol Zchut, 30 jours à compter de la signification de l'avertissement. Une opposition formée dans le délai suspend les mesures de recouvrement, et l'examen de l'affaire passe au tribunal. Le délai applicable à votre dossier figure sur l'avertissement lui-même.
Que faire si les 30 jours sont écoulés ?
Il est encore possible de former opposition, mais elle ne suspend pas les procédures d'elle-même. Selon Kol Zchut, on dépose avec elle une demande de prorogation de délai, avec un affidavit expliquant le retard, et une demande de suspension des procédures.
Je n'ai reçu aucun avertissement, et soudain il y a une saisie. Qu'est-ce que cela signifie ?
Il se peut qu'une signification qui ne vous est pas parvenue ait été déclarée dans le dossier. Vérifiez dans le dossier, dans l'espace personnel, ce qui a été déclaré, quand, où et selon quel mode. Le délai d'opposition court à partir du jour de la signification de l'avertissement ; la question de la signification est donc parfois la question importante du dossier.
Comment savoir combien on doit vraiment ?
Ne vous fiez pas uniquement au solde de la dette dans le dossier. Demandez par écrit au créancier le détail du principal, des intérêts, de l'indexation, des honoraires et des frais, et comparez-le au contrat, à l'effet et au relevé de compte. Dans le dossier décrit sur le site, des écarts ont été constatés entre les soldes de deux dossiers portant sur le même prêt.
Peut-on échelonner la dette ?
Oui. Selon Kol Zchut, celui qui reconnaît la dette peut déposer une demande d'ordonnance de paiement échelonné, et un dépôt dans les 30 jours suivant la réception de l'avertissement peut éviter des restrictions telles que les saisies et l'interdiction de sortie du territoire.