دعوى جماعية 2959-01-19: 82.4 مليون شيكل ضد مزراحي طفحوت

تفاصيل القرار

التاريخ	27 أغسطس 2024
المحكمة	المحكمة المركزية - المركز (اللد)
الإجراء	دعوى جماعية 2959-01-19 (كيرن أفيف ضد بنك مزراحي طفحوت)، حكم تكميلي
نوع القرار	حكمدعوى جماعية
المبلغ	82,414,646 شيكل
الموضوع	دعوى جماعية بشأن العمولات: عمولة الإنذار على التجاوز
المصدر	النص الكامل
الحالة	استأنف البنك إلى المحكمة العليا، وأُوقف التوزيع إلى حين البتّ في الاستئناف.

الخلفية: من الحكم الجزئي إلى حساب التعويض

في 27 أغسطس 2024 أصدر القاضي تسفي فايتسمان من المحكمة المركزية - المركز (اللد) حكمًا تكميليًا في الدعوى الجماعية 2959-01-19، كيرن أفيف ضد بنك مزراحي طفحوت. وحدّد الحكم كم من المال يجب على البنك أن يعيده إلى الزبائن الذين حُمّلوا عمولة على رسائل الإنذار، وكيف ستُنفَّذ الإعادة.

حُسمت مسألة المسؤولية قبل ذلك. ففي حكم جزئي من 5 أبريل 2021 تقرّر أن الملاحظة الواردة في التعريفة، والتي بموجبها تُجبى العمولة "ابتداءً من الإشعار الثاني"، تشير إلى إشعار ثانٍ بشأن التجاوز نفسه. ورُفض استئناف على الحكم الجزئي في المحكمة العليا في 16 مايو 2022. والأسباب مفصّلة في صفحة الحكم الجزئي في ملف كيرن أفيف.

في 15 نوفمبر 2022 عيّنت المحكمة المحاسب إيهود رتسابي مفوّضًا. وطُلب منه أن يفحص عدد أعضاء المجموعة من 2 يناير 2012 حتى 12 نوفمبر 2019، ومبلغ العمولات التي جُبيت وقيمتها وفق ثلاث طرق للتقييم. وقُدّمت الخبرة في 1 يناير 2024، واستُجوب المفوّض بشأنها في 31 مارس 2024.

نتائج المفوّض: 2.49 مليون رسالة إنذار

حدّد المفوّض نوعين من الرسائل: "رسالة 90" بشأن التأخر في سداد قرض إسكان، و"رسالة 325" بشأن تجاوز الإطار الائتماني. وبحسب فحصه، أرسل البنك في الفترة ذات الصلة نحو 2.49 مليون رسالة من هذين النوعين إلى نحو 423 ألف حساب. وبلغ إجمالي العمولات التي جُبيت بصورة غير قانونية نحو 72 مليون شيكل.

وجد المفوّض أن العمولة في بعض الحالات لم تُجبَ فعليًا، بسبب إيداع معاكس أو بسبب شطب دين في تسوية. وفي سنة 2022 بلغت نسبة الإيداعات المعاكسة 1.02% من العمولات. وبالنسبة إلى الزبائن الأفراد الذين حُمّلوا 5 شيكل كانت النسبة 0.09%، وبالنسبة إلى المصالح التي حُمّلت 90 شيكل كانت 2.15%. ووُجد أن نسبة شطب الديون 6.33%.

وجد المفوّض أيضًا أن نحو 60% من الحسابات التي جُبيت فيها زيادة لا تزال نشطة في البنك. ونحو 40% من الجباية الزائدة كانت من نحو 95,000 زبون سابق، بمبلغ اسمي يقارب 27 مليون شيكل.

ادعاءات الطرفين بشأن مقدار التعويض

ادّعت المدّعية أنه يجب إعادة العمولات كاملة دون تخفيضات. وبحسب قولها، لا يجوز أخذ كون البنك منح الامتياز بمحض إرادته في الحسبان، وإلا فستعلن البنوك عن امتيازات وهي تعلم أنها لن تُحترم بالكامل. ووافقت على تخفيض نسبي بسبب شطب الديون، وطلبت تقييم المبلغ وفق الفائدة البنكية التي جُبيت من الزبائن ذوي الرصيد المدين.

ادّعى البنك أن التفسير الذي تقرّر ليس هو ما قصده، وأنه ليس من العدل أن يخسر الملايين بسبب عدم دقة في صياغة امتياز. وأثار ادعاءات الإهمال المساهم والإغلاق الحكمي والتأخير. واستند أيضًا إلى البند 17.2 من الشروط العامة لإدارة الحساب، الذي يُلزم الزبون بالاعتراض على أي تحميل خلال 90 يومًا. وطلب البنك خصم كامل حالات الشطب، والامتناع عن التقييم، وتقييد أتعاب المحاماة.

ما قرّرته المحكمة في الحكم التكميلي

واجب إعادة العمولة كاملة

قضت المحكمة بأن العمولة نفسها يسري عليها واجب إعادة كاملة، ولا يجوز خصم شيء منها بسبب كونها امتيازًا طوعيًا. ورفضت ادعاء الإهمال المساهم. وبحسب قولها، لو كان عدم مطالبة أغلب الزبائن تنازلًا عن حقهم، لما أمكن تقديم دعوى جماعية على الإطلاق.

ولم يُعفِ البند 17.2 من الشروط العامة البنكَ أيضًا. وأشارت المحكمة إلى أن الأمر يتعلق بطريقة ثابتة للبنك وليس بخطأ عرضي، وأنه من المشكوك فيه أن الزبون العادي كان سيلاحظ تحميلًا بمبلغ 5 شيكل. وأشارت أيضًا إلى أنه يتبيّن من الخبرة أن بعض الزبائن توجّهوا فعلًا إلى البنك بشأن العمولة.

خصم الإيداعات المعاكسة وحالات الشطب

بالنسبة إلى الإيداعات المعاكسة، اعتُمد اقتراح المفوّض: خصم بنسبة 1.5% للسنوات 2012 حتى يونيو 2015، و1.02% من يوليو 2015 فصاعدًا. ولسنة 2015، التي تغيّر في منتصفها مقدار العمولة، تقرّر خصم متوسط بنسبة 1.26%. وبالنسبة إلى حالات الشطب، اعتُمد موقف البنك، وخُصمت نسبة 6.33% كاملة. وعلّلت المحكمة ذلك بأن الحساب الفردي يكاد يكون غير قابل للتطبيق، وبأن الفجوة بين موقفي الطرفين في هذه النقطة لا تتجاوز نحو 2.4%. والمبلغ الاسمي الذي تقرّرت إعادته هو 66,508,037 شيكل.

التقييم: فروق الربط والفائدة وفق القانون

اختارت المحكمة طريقًا وسطًا: فروق الربط والفائدة وفق القانون، وليس الفائدة البنكية. وأوضح المفوّض أنه لا يمكن حساب الفائدة البنكية بدقة، لأن ذلك يتطلب إعادة بناء كل حساب. لذلك كان مثل هذا الحساب مجرد تقدير تقريبي. ومع التقييم بلغ مبلغ التعويض 82,414,646 شيكل، مضافًا إليه فروق الربط والفائدة من 31 ديسمبر 2023 حتى الدفع الفعلي.

المكافأة وأتعاب المحاماة

استندت المحكمة إلى سابقة سوبرغاز وإلى اقتراح التعديل رقم 16 لقانون الدعاوى الجماعية، الذي نُشر في 22 يوليو 2024. وخفّضت 2% من كل شريحة في الاقتراح، بسبب طريقة إدارة الإجراء من قِبل وكيل المدّعية، الذي عارض تعيين خبير في مرحلة مبكرة. وتقرّرت الشرائح التالية:

حتى 5 ملايين شيكل: أتعاب محاماة 19%، مكافأة 4%.
بين 5 و10 ملايين شيكل: أتعاب محاماة 15%، مكافأة 3%.
بين 10 و30 مليون شيكل: أتعاب محاماة 11%، مكافأة 2%.
بين 30 و60 مليون شيكل: أتعاب محاماة 9%، مكافأة 1%.
أكثر من 60 مليون شيكل: أتعاب محاماة 7%، مكافأة 1%.

يُدفع النصف خلال 45 يومًا، والباقي بعد مصادقة المفوّض والمحكمة على استكمال التنفيذ.

اقتباسات من القرار

"في ذات واجب الإعادة، وهو واجب أساسي بالنسبة إلى مكوّن مالي جُبي بصورة غير قانونية، يبدو أنه لا يجوز خصم أو تخفيض أي شيء."

الفقرة 27، الصفحة 13 من الحكم التكميلي (مترجم عن العبرية).

"لا يتعلق الأمر بخطأ عرضي أو عابر، كتحميل خاطئ في الحساب البنكي، بل بطريقة ثابتة يتبعها البنك في جباية عمولة حتى على الرسالة الأولى بعد نشوء دين جديد"

الفقرة 29، الصفحة 15 من الحكم التكميلي (مترجم عن العبرية).

"يعكس الحكم، ضمن أمور أخرى، المبالغ الهائلة التي تجبيها البنوك بسبب عمولات تبدو للوهلة الأولى زهيدة."

الفقرة 42، الصفحة 27 من الحكم التكميلي (مترجم عن العبرية).

من يستحق وماذا يفعل

تشمل المجموعة زبائن البنك الذين حُمّلوا عمولة عن إشعار أول بشأن تأخر في الدفع أو رصيد متجاوز. وقد فحص المفوّض الفترة الواقعة بين 2 يناير 2012 و12 نوفمبر 2019. وبحسب الحكم، يُفترض أن يُنفَّذ الدفع على النحو التالي:

زبون له حساب نشط في البنك: إيداع مباشر في الحساب، بعد إشعار خطي يذكر رقم الإجراء.
زبون سابق يستحق 50 شيكل فأكثر: يعمل البنك على تحديد مكانه وتحويل الدفعة إليه وفق التفاصيل التي يقدّمها.
زبون سابق يستحق أقل من 50 شيكل: يُحوَّل المبلغ إلى صندوق أموال الدعاوى الجماعية.
زبون لم يُحدَّد مكانه أو لم يصرف شيكًا، ومبلغه يزيد على 500 شيكل: تُحوَّل تفاصيله إلى وكلاء المجموعة لغرض تحديد مكانه. وإذا فشل تحديد المكان، يُحوَّل الباقي إلى الصندوق.

عُيّن المحاسب إيهود رتسابي للإشراف على التنفيذ ولتحديث الربط والفائدة حتى موعد الإعادة. وأتعابه على حساب البنك. وأُلزم البنك بنشر إعلان في صحيفتين يوميتين، وعبر رابط بارز من الصفحة الرئيسية لموقعه.

بحسب تقرير في كالكاليست من 20 يناير 2025، استأنف البنك إلى المحكمة العليا. وبحسب التقرير، أوقف القاضي يحيئيل كاشر تنفيذ الحكم التكميلي تجاه جميع أعضاء المجموعة إلى حين البتّ في الاستئناف. واشتُرط الوقف بألا يجبي البنك فائدة بنكية على مبالغ العمولات الموجودة في الرصيد المدين، بل فروق الربط والفائدة وفق القانون فقط. لذلك فإن موعد الدفع متوقف على نتيجة الاستئناف.

ماذا يعني ذلك لزبائن مزراحي طفحوت

يُظهر الحكم أن عمولة بمبلغ 5 شيكل، تبدو زهيدة، يمكن أن تتراكم لتصل إلى عشرات ملايين الشواكل عندما تُجبى بشكل منهجي. وبحسب الحكم، لا يفقد الزبون حقه في الإعادة لمجرد أنه لم يعترض على التحميل في الوقت المحدد.

يمكن للزبون الذي تلقّى رسائل إنذار في السنوات 2012 حتى 2019 أن يفحص كشوف حسابه. والسؤال هو ما إذا جُبيت عمولة على إشعار أول في تجاوز جديد. وتجتمع أحكام أخرى ضد البنك في قاعدة بيانات الأحكام وفي صفحة الدعاوى الجماعية.

المصادر

الحالة وتنبيه

استأنف البنك إلى المحكمة العليا، وأُوقف تنفيذ الدفع إلى حين البتّ في الاستئناف (كالكاليست، 20.1.2025)

أحكام أخرى ضد بنك مزراحي طفحوت في موضوع العمولات

إلى جميع القرارات في قاعدة البيانات (39) ›

أسئلة وأجوبة

بكم أُلزم بنك مزراحي طفحوت في ملف عمولة الإنذار الخاص بكيرن أفيف؟

في الحكم التكميلي من 27 أغسطس 2024 تقرّر تعويض إجمالي قدره 82,414,646 شيكل، مضافًا إليه فروق الربط والفائدة من 31 ديسمبر 2023 حتى الدفع الفعلي. والمبلغ الاسمي قبل التقييم هو 66,508,037 شيكل.

كيف سيحصل زبائن مزراحي طفحوت على إعادة عمولة الإنذار؟

بحسب الحكم، يُودَع للزبائن ذوي الحساب النشط مباشرة في الحساب. ويحدّد البنك مكان الزبائن السابقين الذين يستحقون 50 شيكل فأكثر. وتُحوَّل المبالغ الأقل من 50 شيكل للزبائن السابقين إلى صندوق أموال الدعاوى الجماعية.

هل دُفع المال بالفعل؟

بحسب كالكاليست من 20 يناير 2025، استأنف البنك إلى المحكمة العليا وأوقف القاضي يحيئيل كاشر تنفيذ الحكم التكميلي إلى حين البتّ في الاستئناف. واشتُرط الوقف بألا يجبي البنك فائدة بنكية على مبالغ العمولات.

على أي رسائل تسري الإعادة؟

حدّد المفوّض نوعين: "رسالة 90" بشأن التأخر في سداد قرض إسكان و"رسالة 325" بشأن تجاوز الإطار الائتماني. وبحسب فحصه أُرسلت نحو 2.49 مليون رسالة إلى نحو 423 ألف حساب.

من يشرف على تنفيذ الإعادة؟

عُيّن المحاسب إيهود رتسابي للإشراف على تنفيذ الحكم ولتحديث الربط والفائدة حتى الإعادة الفعلية. وأتعابه يدفعها البنك.

أين يمكن قراءة النص الكامل؟

النص الكامل متاح عبر رابط «النص الكامل» في هذه الصفحة.

دعوى جماعية 2959-01-19 كيرن أفيف: إلزام مزراحي طفحوت بـ82.4 مليون شيكل بسبب عمولة الإنذار